延迟退休，养老金财富一定减少吗？

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　　自人力资源和社会保障部表示将适时提出延迟退休年龄和基本养老金领取年龄的政策提议开始，“延迟退休”成为人们谈论的焦点。在全社会热烈的讨论中，“延迟退休”得到了不少专家学者的支持，却遭到了绝大部分基层群众的反对。

　　群众反对延迟退休的一个重要原因是，养老保险费缴纳时间将被延长 ，而养老金的领取年限将相应缩短，因此大家凭借直观感觉会很自然地得出“养老金财富将会减少”的结论，对于延迟退休的政策当然也就不会有好感了。那么，延迟退休真的会让所有参保职工的养老财富都减少吗？

　　实际上，延迟退休对于个人养老金财富的影响并非我们想象得那么简单和直观。延迟退休年龄之后，缴费时间延长和领取养老金的时间缩短是毫无疑问的，与此同时，由于缴费时间的增加和这期间的工资增长，养老金水平也在上涨。

　　另外，参保职工在不同年龄退休所能获得的养老金财富还会受到诸如利率、通货膨胀率、工资增长率甚至死亡率分布等外生因素的影响。因此，对于养老金财富实际变化情况的分析是比较复杂的，并不能简单通过缴、领时间的直观对比得出可靠的结论。

　　中山大学的阳义南老师及几位博士通过运用数学工具已经计算出了在目前的养老保险（放心保）体制下忽略外生因素的影响之后缴费年限与可获得养老金财富之间的关系。

　　根据他们的研究，职工退休年龄与其可获得的养老金财富大致呈现“倒U 型”关系，最优退休年龄（即实现退休金财富最大化的退休年龄）与法定退休年龄之间存在明显的匹配误差。具体来讲，对于男性职工，若在32岁之前参保则其最优退休年龄早于60岁，即目前法定退休年龄；对于女性职工，只要其在20至45岁的年龄区间当中参保，其最优退休年龄都要晚于55岁的法定退休年龄，但如果其在22岁左右的正常参保年龄参保其最优退休年龄也不会超过59岁。

　　至此，我们可以得出几个简单的结论：其一，“退休年龄越晚，退休金财富越少”的论点并不是绝对正确的，退休年龄的延迟既有可能减少退休金财富也有可能增加退休金财富，具体的作用结果取决于参保人的性别和参保年龄；其二，由于在现实中绝大多数职工的参保年龄都要早于32岁，因此对于大部分男性职工来讲，延迟退休会减少其养老金财富；其三，对于大部分女职工来讲，适度延迟退休会增加其养老金财富，但如果延迟5年以上则有可能减少其退休金财富（与峰值而非原值比较）。

　　通过上述分析我们可以明确，在目前的情况下，“实行延迟退休的政策会减少我们的养老金财富”并非空穴来风，广大群众对其的担心也绝非是杞人忧天。也正因为如此 ，基层职工们才会对于未来要出台的延迟退休政策有抵触情绪。

　　在我国人口老龄化程度日益严重的今天，延迟退休年龄和基本养老金领取年龄的确是应对未来养老金支付危机的重要途径 ，从宏观层面上来讲这也不失为一条“良策”。但是在政策制定和实施过程中必须考虑到广大基层职工的切身利益和感受，这就对未来将要推出的“延退”政策提出了更高的设计要求。

　　从已经率先步入老龄化社会的欧美国家的实践来看，有以下几点经验值得我国借鉴：

　　第一，循序渐进地提高退休年龄，用十年甚至更长的时间完成1-2岁的调整，力求将政策调整的不利冲击降低到最小程度；第二，逐步缩小男女退休年龄的差距，通过上述分析我们可以看到，延迟退休对于女性职工退休金财富的不利影响较小，甚至是有利的，因此可以先对女性职工的退休年龄逐步进行调整；第三，推行弹性退休制度，既允许老年劳动者提前退出劳动力市场，也鼓励他们继续工作，使人们在退休年龄的选择上有较大的自主权。同时按精算平衡原则，削减提前退休者的养老金支付，增加延迟退休者的养老金支付，以良好的激励机制鼓励职工自愿延迟退休年龄。

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