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医养保（医疗、养老、保险）产业链的融合正在成为保险业界的下一个利润增长点。
今年8月，《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（下称新“国十条”）的发布，为三者的融合进一步创造提速的条件。但在推进中，依旧难以避免的存在诸多问题。
例如，作为诸多保险公司战略重点的养老社区，就存在着结构化失衡的问题，其中政府对公办与民办养老机构的差别化对待成为焦点。合众人寿保险股份有限公司副总裁刘校君在中国保险学会主办的“中国保险论坛2014年学术年会”上表示，由于公办养老院能获得大量政府资金与政策支持，导致民营养老院难以与之公平竞争。
打通医养保产业链条
“新国十条”发布以来，监管机构与市场主体在创新养老保险产品服务与发展多样化健康保险方面，相关的探索从未间断。
在安邦养老保险公司董事长姚大锋看来，医养保产业链融合这一主题的关键在于，理清供需关系，“为谁整合、整合什么、如何整合”，并最终呈现出各家保险公司差异化的战略定位和战略举措。
姚认为，目前市场主体对老龄市场的理解有误，并可能导致保险业在老龄市场发展战略和顶层设计上出现误判。他呼吁保险业同行重新审视老龄市场。“老龄市场并非老年市场，老龄市场应该包括已在养老的老年群体和准备养老的非老年群体；而目前非老年人的经济总量远大于六十岁以上人口所包含的经济总量。”
对保险公司，他建议要细分老龄市场客户的同时，做好自身资源审视，“建议重点关注2014-2020年、2030年和2050年人口变动趋势，以及由此带来老龄市场消费走向，将自己能做的可以整合一起做的和自己不能做的思考清楚”。
而对医养保产业链的整合，他认为，应以保险主导产业链建设的模式推动老龄事业市场化，“保险机构可以通过股权投资、战略合作等方式，主导老龄医养保产业链混合经营建设模式，投资老龄用品业、服务业和房地产业”，且“推动政府通过向商业保险公司购买服务等方式在老龄事业领域充分运用市场化机制，探索推进具有资质的商业保险机构开展各类养老医疗保险经办服务，推动老龄事业市场化”。
此外，国务院公布《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》，对健康险的发展提出了“到2020年，基本建立市场体系完备、产品形态丰富、经营诚信规范的现代商业健康保险服务业，实现商业健康保险赔付支出占卫生总费用的比重显著提高”的总体要求。
对此，中国人民健康保险股份有限公司（下称“人保健康”）总裁宋福兴表示，健康保险在经济提质增效升级中发挥着生力军的作用，“从美国来看，健康服务产业一般占到GDP的15%-20%，是国民经济的重要支柱产业，而我国还不到5%”。
他指出，健康保险作为医疗健康服务的重要付费方，具有服务链条长，涉及领域广等特点，能够有效地拉动医疗卫生、健康管理、制药和医疗器械等上下游产业发展，形成大产业集群。
而人保健康的应对策略为，“今后将深耕三大业务领域，服务多层次医疗保障体系建设，包括政府委托业务、商业健康保险业务及健康管理业务”。
具体来说，首先通过政府委托业务构建基本、大病、基本加大病三种服务形态，扩大政府委托业务的保障覆盖面；其次通过扩大商业保险的服务供给，在满足基本健康保险需求基础上，与非基本实现无缝对接，提供医疗保险、疾病保险、失能保险、长期护理保险和医疗相关的保险；最后通过提供健康管理服务，改善客户健康状况，提高国民健康素质。
结构性失衡尚存
然而实际运行中，两个层面的结构性失衡不容忽视。
合众人寿副总裁刘校君表示，由于大多数公办养老院的土地由政府无偿划拨，固定资产亦主要由政府出资建设，且每年还有财政补贴，导致民营养老院难以与之公平竞争，“北京、上海、武汉等城市公办养老院入住率百分之百，而且还得想办法才能住进去；民办的第一年入住率20%就算不错，5年内能全部住满就算经营得很好了”。
第二个结构性失衡来源于位置。中国社科院世界社会保障中心主任郑秉文指出，同一座城市的不同区域，养老院所处位置亦将对其入住率产生重大影响，“不管是公办还是民办，人口密集的城区，养老机构入住率一般都比郊区的要好”。这对目前部分在郊区重金打造养老机构的保险公司，不失为一个重要提醒。
此外，作为养老保障体系的第二支柱，企业年金的作用至关重要。
企业年金试行办法自2004年出台以来，年金市场便日益成熟，市场主体不断丰富，人力资源和社会保障部公布的数据显示，截至2014年6月底，市场上已有34家年金管理机构，共有7.5万家企业建立企业年金，累计企业年金资金规模6700达余亿元。
刘家德表示，目前的企业年金规模约为2005年的10倍，但从就业人口参与率来看，覆盖率依旧太低。数据显示，我国企业年金参与率目前只有2.67%，而智利、澳大利亚、香港等国家和地区基本实现全覆盖。从GDP占比来看，欧美接近80%，而我国目前只有1%。第二支柱的覆盖率与基金规模，均不可与第一支柱同日而语。
但这只是结构化失衡的第一层表现。第二层失衡，则体现在建立企业年金的主体上。刘家德表示，建立企业年金企业大都集中在沿海经济发达地区，行业大多集中在石油、电信、烟草等垄断性行业和国有大型企业，大量中小企业尚未年历企业年金。
因此，刘家德提出，监管机构与保险公司应该共同探讨设计降低中小企业建立年金制度门槛方案，逐步增强企业年金的“纽带”属性，对接第一、第三支柱，打通养老管理全产业链。
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