小商品批发家庭如何实现换房养老两不误

无忧保早报：无忧保通过微信平台提供新型社保缴纳服务，用户只需要关注无忧保微信公众号，即可在线进行个人社保的缴纳、查询、咨询等服务。

　　出镜理财规划师：高天明 招商银行(600036,股吧)石家庄分行钻石理财客户经理

　　理财案例

　　今年38岁的张先生和妻子在南三条从事小商品批发工作，在实体店之外，张先生还经营着一家网店。干批发十多年的他收入稳定，去年一年的收入达到25万元。张先生目前未参加社保，他曾考虑过投保商业保险，但因身体原因，投保寿险与医疗保险必须加费30%以上，便放弃了。张先生的妻子今年33岁，刚刚投保了一份保额为20万元的重大疾病保险，交费期限20年，期满可领回所交保费。

　　张先生的父亲刚去世不久，母亲在老家有一套价值40万元的房产。张先生的母亲今年70岁，患有糖尿病，张先生每年要为母亲支付生活和医疗费用2万元。张先生说：“我想把母亲接来和我同住，老家的房子就空着吧。要是把房子卖了，家也没了。”

　　张先生目前居住在南三条附近的一套两居室内。他希望能够在医院和学校资源较好的区域，用自己现在的小房子换置一套四居室的大房子，当前的购房预算为150万，可考虑贷款。

　　在家庭资产方面，张先生有活期存款10万元；国债10万元，3年后到期；信托产品50万，2年后到期；投入股市20万元。自用房产市值80万元，无房贷；自用汽车20万元。现金支出方面，日常生活年支出约为8万元，保费支出1万元。

　　张先生的投资风险承受能力中等，最高可忍受10%的本金损失。

　　理财目标

　　1、换购一套市值200万元以下的四居室。

　　2、希望能获得一份详细的保险规划方案，包含所要投保险种和保额保费。

　　3、希望家庭中的剩余资产也能得到合理的配置。

　　财务状况分析

　　高天明首先为张先生做了财务状况上的分析。计算得知，张先生目前可动用的或可变现的资产包括：活期10万元、国债10万元、股市资金20万元，自有房市值80万元，每年净收入14万元(年收入25万元-母亲生活费2万元-日常生活年支出8万元-保费支出1万元)。不计入立即变现的资产：张太太存续保单、老家房产、未到期信托、自用汽车。

　　理财规划

　　一、购房需求

　　为满足张先生的购房需求，高天明为其算了一笔账。张先生购房预算为150万，按目前二套房贷款政策需要支付首付金40%，即60万。据此分析，张先生目前手中可变现资产不能满足首付金需求。建议将手中已有房产卖出，通过租房进行短期过渡。这样做的好处是，张先生在购买四居室的时候，可享受首套房贷款利率(已有二居室无贷款)，享受优惠税率，并且首付金仅有30%即45万，相对压力减小。

　　对此，高天明建议，张先生可以留存10万现金作为家庭备用金，卖掉手中的房产以及稳定性相对较差的股票资产，从而可得现金100万元。剩余50万元进行银行贷款，并建议其采用短期限，因为待信托产品到期后可提前还款。

　　二、保险规划

　　高天明说，目前张先生年保费支出为1万元。按照家庭保险双十定律，根据他的年收入水平，他可以选择年缴2万元的相关保险产品。

　　高天明说，张先生作为家庭的顶梁柱，必须要对未来的健康做出保障，因为身体原因加费是保险公司为了避免逆向选择而为之，所以尽可能在加费的基础上扩大保障范围。对此，他建议，张先生采用夫妻互保的方式投资寿险或重大疾病险，其中张先生的保额要与张太太保单保额相符，具体投保产品可至银行或保险公司网点进行咨询。

　　如还有剩余资金，建议以老家房产为标的，投资财产保险。这主要是因为，考虑到老家房屋长期无人居住，存在一定的风险隐患。

　　三、剩余资金规划

　　高天明根据目前市场环境，建议张先生可以考虑每月进行基金定投，用于养老金储备。同事，也可以投资一些实物黄金对资产进行保值增值。

无忧保采用专业的云+SaaS技术，推出“互联网+个人社保”的个体社保产品。用户只需要关注无忧保微信号，即可在线进行个人社保、公积金缴纳咨询等业务。 小编有话说：谢谢这么优秀的你来看文章，有什么想对小编说的尽管来吧，大家的支持就是我们的动力，欢迎大家踊跃发表疑问，欢迎吐槽，社保生态圈群：248069515