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近日，国务院正式发布《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》。方案明确，党政机关、事业单位建立与企业相同的基本养老保险制度，实行单位和个人缴费，改革退休费计发办法。改革方案的公布，标志着中国养老“双轨制”正式终结，单位养老将成为历史。
无需看那些来自官方的统计数字，相信不少人已体会到中国正快速步入老龄化社会，我国的养老体制也已发生根本性的变化，计划生育的推行与独生子女的普及，使得家庭养老早已无法持续，单位养老现在也已终结。对于广大工薪阶层来说，充分了解我国目前的养老制度，尽早规划，才能使我们的晚年生活更加从容。
算清社保养老金
“双轨制”废除后，机关事业单位工作人员与企业职员一样，每月都需要缴纳一定的养老金。我国职工基本养老保险制度规定：用人单位每月按照本单位职工工资总额的20%缴纳基本养老保险费，记入基本养老保险统筹基金；职工个人每月按本人缴费工资的8%缴纳养老保险费，记入个人账户；个人累计缴费时间满15年，达到法定退休年龄并办理退休手续后可按月领取养老金。
至于大家最为关注的我们将来退休后每月可领取的退休工资金额，根据中国统计年鉴的数据，我国现在企业职工平均养老金替代率是45%（养老保险金替代率是指一定地区当年离退休人员的养老金平均水平与该地区当年职工平均工资水平的比率）。从具体数字看，有关统计显示，经过十年连调，企业退休人员基本养老金由2004年的月均647元提高到了2000多元，增长了2倍多，最高的北京市已超过3000元。但是，这2000元或者3000元与我们现在的工资水平相比并不算高，更何况，我们晚年可能还需要面临较高的医疗保健支出。
本次养老保险改革方案还规定，机关事业单位在参加基本养老保险的基础上，还要为其工作人员建立职业年金。目前有一部分企业已经为职工建立了企业年金。企业年金和职业年金是企业和事业单位及其职工自愿建立的补充养老保险，就好像我们日常缴纳的公积金，企业或单位为职工缴纳一部分，个人缴纳一部分。但我国目前有企业年金的企业仅占所有企业数量的0.5%，有企业年金的职工数只占企业职工总数的7%左右。
用理财补充养老
从前面的分析我们可以看出，社会养老保险的特点是低水平、广覆盖，仅能保障广大退休人员晚年的基本生活。而且现行缴费工资基数，有社会平均工资3倍上限的规定，收入越高的人，养老保险金相较在职收入的比率会越低，因此收入较高的人想在退休后保持现在的消费水平，或是希望提高晚年生活质量，就需要利用理财手段进行养老投资规划。部分企业职工和自由职业者是按照最低缴费工资缴纳的社保，更应提早进行养老规划。
首先可以考虑购买商业养老保险，如寿险或分红险等。商业保险多缴多得，因早逝未领取部分可以继承。虽然2011年发布的《实施〈中华人民共和国社会保险法〉若干规定》（征求意见稿）明确社会保险的余额也可以继承，但这仅仅是指个人账户未领取部分。
另外，将每个月的工资拿出一定金额选择三、四只业绩持续稳定的偏股型基金做定投也是不错的选择，以偏股基金近十年年平均收益8%预测，如果坚持定投较长时间，可在我们老年的时候拿出一笔可观的资金，如配置得当，收益率有望更高。收入较高、资金量大的朋友也可购买地段好、有发展前景的商铺出租来获取相对稳定的租金和房价上涨收益。当然养老规划的手段还有很多，如有兴趣，可咨询专业理财顾问。
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