老有所养的新跨越

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　　7月1日，《城乡养老保险制度衔接暂行办法》（以下简称《办法》）将正式实施。《办法》终结了我国职工养老保险（放心保）和居民养老保险无法有效衔接、转移的割裂历史，并在城乡养老保险制度之间架起桥梁，不仅有助于参保人便捷流动，同时进一步提高劳动者的参保积极性，为扩大养老保险覆盖范围带来更积极的影响。“跨地转移”、“缴费年限可累积”成为此次《办法》实施的重大突破。可以说，政策的出台实质上增加了社保的灵活性。

　　具体到参保人，用人社部副部长胡晓义的话来说：“将来如果在城镇缴费满15年，农民工可以享受职工养老保险待遇的话，所有缴费可以一并打入其个人账户进行计算。这对农民工而言是一种新的福音。”他同时表示，把城乡居民基本养老保险制度统一起来，最大的受益群体是在城乡之间流动或转移的群体。

　　自我国1950年初步建立城镇企业职工养老保险制度以来，养老保险制度仅限于城镇职工；直到1982年农村养老保险制度初步探索并试点推广，养老保险制度才形成城乡不一的格局。但随着改革开放、人员流动日益频繁，城乡养老保险制度无法转移、衔接已经成为历史难题。

　　老有所养，民心所向。在全面深化改革的背景下，推行养老金并轨成为本届政府施政的重要工作目标之一。在今年的政府工作报告中，李克强总理明确提出：“建立统一的城乡居民基本养老保险制度，完善与职工养老保险的衔接办法，改革机关事业单位养老保险制度，鼓励发展企业年金、职业年金和商业保险”。

　　实际上，加快落实建立城镇职工养老保险和城乡居民养老保险跨制度衔接的有关要求，在今年年初《国务院关于建立统一的城乡居民基本养老保险制度的意见》中已经明确提出，即“十二五”时期末，全国基本实现新农保和城居保制度合并实施，并与职工基本养老保险制度相衔接。

　　2月8日，国务院医改办下发的《关于加快推进城乡居民大病保险工作的通知》，要求已开展城乡居民大病保险试点的省份切实抓好有关各项工作，及时研究解决试点中存在的问题，在总结经验的基础上逐步扩大实施范围，尚未开展试点的省份，要在2014年6月底前启动试点工作。截至目前，我国已经有山东、云南、上海、四川、天津等15个省份完成了城乡居民基本养老保险的合并。

　　随着我国每年退休人口的增加和新增缴费人数增幅的放缓，养老保险缺口逐渐显现与扩大。据测算，若单纯依赖财政补贴，在未来90年间，所需外部筹资金额占GDP的平均比重将为1.98%，每年需拿出财政资金逾10%的部分用于补贴养老保险。显然，养老保险制度改革离不开财政支持，但解决资金来源问题也实不轻松。

　　截至2013年底，我国参加新农保和城居保的总人数达到4.98亿（其中城镇居民2399万人），其中按月领取养老待遇的城乡老年居民达1.38亿（其中城镇老年居民近1000万人）。另据人社部统计，前年农民工总量已达2.62亿人，但同期参加城镇职工养老保险的农民工仅有4543万人。

　　对于我国庞大的群体来说，去年城乡居民养老金每月人均只有81元，保险待遇还不到低保标准的一半，在当前物价不断上涨、养老成本居高不下的形势下，不到100元的养老金可谓杯水车薪。据统计，2013年底中国老龄人口已有2.02亿，占总人口的14.9%。特别是失能老人已经达到3600万，80岁以上高龄老年人达到2200万。尤其是空巢老人已将近1亿。

　　未雨绸缪，在中国进入老龄化社会的大背景下，人们不得不提前思考个人未来的养老问题。如何老有善终、老有所养、老有颐养，是每个人关心的民生大事。因此，既要依靠政策法规保障，同时也需个人提前布局，做好养老规划，以减少老龄化对生活品质的冲击。

　　有调查表明，全国有10%的老年人希望入住养老机构。然而目前我国90%的老人主要以居家养老，3%～5%的是以社区为依托养老，另有5%左右是机构养老。可见，老龄化的加深为老龄服务业发展提供了机遇。

　　有学者建议，随着我国逐步建立统一的城乡居民基本养老保险制度，未来我国养老保障制度改革或将借鉴城镇职工养老保险中的基础养老金由中央政府统筹的方式，对不同“轨道”上的养老保险采用基础养老金中央政府统筹，加权部分由地方、企业、个人等自行进行选择，在构建一个全国统一、水平差距不大、相互衔接的基本养老保障制度的基础上，建立多层次、多维度的养老保障体系。

　　不难看出，养老制度城乡并轨不仅为扩大养老保险覆盖范围带来积极影响，同时也为商业保险提供极大的发展空间。保险专家表示，险企可从三方面着手发展相关养老服务业：一是保险业可以参与养老机构的责任险。从调研情况看，目前养老机构承担着无限责任，如果老人在养老机构中发生状况，养老机构能否通过购买相关责任险产品从无限责任中解脱出来，这也是影响未来养老服务业发展的重要因素之一。二是护理保险。很多失能老人常年住在医院，占用大量的医疗资源，这种过度医疗现象和养老机构护理的缺失，困扰着当前养老服务业的发展。三是以房养老。在国务院相关文件颁布之后，以房养老引起全社会关注，但以房养老与我国传统观念还有一定的抵触和冲突，如何结合中国国情使以房养老这一利民政策真正落地，也是未来保险业的一项重要使命。

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