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策划人手记
于个人，于国家，养老都是一个重大课题。然而，出于各种原因，我国基本养老保障体系出现覆盖面不足、保障程度偏低、基金缺口巨大等问题。尤其是随着我国城镇化发展，各类人员在城乡间的流动规模不断扩大，城乡居民养老保险制度衔接也成为亟待解决的问题。本期《保险（放心保）周刊》特别策划了一组报道，对我国城乡居民养老保险制度并轨后商业保险如何填补养老保障空缺的问题进行探讨，敬请关注。
我国目前的养老产业还处于起步阶段，从政策设计到服务内容、运营模式都有很多可以完善的地方。这也决定了中国养老产业的增长空间巨大，需求远大于供给，一旦找到满足细分需求的痛点，不仅解决了社会与民生问题，还意味着企业盈利模式的确立。
7月1日，《城乡养老保险制度衔接暂行办法》（以下简称《暂行办法》）将正式实施，我国城乡居民养老保险由此将实现并轨，逐步健全和完善统筹城乡的社会保障体系，推动城镇化的健康发展，保障参保人员特别是农民工的养老保险权益。
然而，目前我国城镇职工养老保障还不足以“奔小康”，城乡居民养老保障更是游离在“贫困线”以下。
业内普遍认为，由于拥有资金、养老、健康管理方面的专业优势，保险公司理应在建立完善我国养老保障制度工作中勇挑大梁，整合养老资源，填补养老保障空缺。同时，保险公司还要注意准确细分领域、满足老人实际需求，找到养老产业的盈利模式。
推动城镇化
居民养老金仍杯水车薪
为统筹推进城乡社会保障体系建设，建立更加公平可持续的社会保障制度，做好城镇职工基本养老保险与新型农村社会养老保险制度、城镇居民社会养老保险制度的衔接，今年2月份，人力资源和社会保障部、财政部下发了《暂行办法》，重点解决城镇职工养老保险和城乡居民养老保险两大制度的衔接，最大限度地保障参保人员的养老保险权益，妥善处理重复参保与重复领取待遇，同时提高管理服务水平。
《暂行办法》的出台有利于促进人口和劳动力流动，推动城镇化健康发展。正如清华大学公共管理学院教授杨燕绥所言：“农民工多了一个可以成为城市居民的理由和条件，过去不管在哪里打工，他们总觉得自己不是城市人，而现在城市居民和农村居民在统一的养老金机制下，没有了不公平差异，这样使想留在城市的农民工在城市生存中有了更好的条件，多享受一些城乡居民的权益，使居民化向前迈了一大步。”
数据显示，截至去年底，我国参加新农保和城居保的总人数达到4.98亿人（其中城镇居民2399万人），其中按月领取养老待遇的城乡老年居民1.38亿人（其中城镇老年居民近1000万人）。另据人社部统计，前年农民工总量就达2.62亿人，然而同期参加城镇职工养老保险的农民工仅有4543万人。
值得注意的是，对于我国庞大的群体来说，去年城乡居民养老金每月人均才81元，保险待遇还不到低保标准的一半，在物价不断上涨、养老成本居高不下的当前，可谓杯水车薪。
三支柱失衡
商业养老增长空间巨大
世界银行研究建议，各国在建立养老金制度时应该有国家基本养老、企业年金和个人补充商业养老三大支柱，比例大体上是2:4:4，其中年金占比可以更高。而我国截至2012年底，全国企业职工基本养老保险累计结余为22968亿元，而企业年金仅4821亿元，个人商业补充保险规模则不超过10000亿元，这样来看，养老金制度的三支柱占比基本为6:1:3。
“在我国，第一支柱占比过重，而本应该发挥主力军作用的第二、第三支柱却严重不足。”海通证券(600837,股吧)分析师荀玉根表示，这样的分配导致了三方面的问题，首先是公平性问题，目前养老金的双轨制造成了养老金的巨大缺口，公务员个人无须缴纳社保，国家预算直接为其买单，而私人企业雇主和雇员则分别根据总工资的20%、8%缴纳；其次是效率问题，由于第一支柱占比较大，使得养老金整体回报率明显偏低；再次是覆盖率问题，由于第一支柱负担过重，导致覆盖率明显不足，2012年养老金尚未覆盖的人群仍占40%，且养老金的替代率仅为44.2%，远低于国际水平。
对此，光大证券(601788,股吧)分析师薛俊直言：“综合比较美国、日本的养老政策与模式，我国目前的养老产业还处于起步阶段，从政策设计到服务内容、运营模式都有很多可以完善的地方。这也决定了中国养老产业的增长空间巨大，需求远大于供给，一旦找到满足细分需求的痛点，不仅解决了社会与民生问题，还意味着企业盈利模式的确立。”
监管已破题
险企积极参与养老服务
事实上，我国民众养老保障的短缺以及险企发展潜力的巨大已经在业内达成各方共识。结合国务院关于加快发展养老服务业指导意见，各地监管机构也在积极开展养老服务产业研究，引导保险公司积极参与养老服务产业发展。
正如中国人寿(601628,股吧)保险集团原总裁杨超所言，保险公司在促进养老体系发展方面具有较大的优势和潜力。一方面，保险企业在产品研发、信息技术、服务网络、品牌传播等方面积累了丰富的经验和资源；另一方面，长久期保险资金能够与养老产业较长的投资周期相匹配。
合众人寿董事长戴皓也提出，鼓励个人自愿性养老金的制度安排将有助于化解政府和企业的养老压力。而实物型养老保险就是将个人自愿性养老金与持续照料型养老社区相结合的养老保险计划。
日前，青海保监局就青海省养老服务体系建设情况、供需状况等进行了调研，为引导辖内保险机构提供以风险保障为基础的一体化的产品和服务，积极参与养老服务产业发展奠定基础。浙江保监局也召开了专题会议，深入研究落实浙江省政府《加快发展养老服务业的实施意见》、《促进健康服务业发展的实施意见》和《2014年深化医改重点工作安排》的相关措施，积极引导保险业充分发挥商业保险的功能和作用，主动参与、大力促进养老服务业和健康服务业的发展，努力探索构建多样化的养老保障体系和多层次的医疗保障体系的新路径。
薛俊认为，保险公司应准确细分领域、满足老人的实际需求，或许就能找到养老产业的盈利模式。具体来看，要培养专业化的养老运营团队，提供更为细致的服务内容与措施；充分发挥社区日间照料服务及居家辐射功能，提供托老、上门服务；与社区医院充分合作，解决老年人医疗问题；完善养老地产运营模式，将投资、开发、运营相互结合；建立养老大数据，开发金融、服务产品；建立养老机构与服务的评估体系。
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