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（资深时事评论员）
保监会6月23日正式发布的指导意见称，7月1日起，未来两年，北京、上海、广州、武汉将正式开展老年人住房反向抵押养老保险试点，这意味着“以房养老”商业保险（放心保）正式开闸。
反向抵押养老保险对中国老百姓来说，或许有些陌生，但在一些发达国家已经尝试多年。我国现在已进入人口老龄化快速发展阶段，60岁以上老年人口超2亿，2020年将达到2.43亿，2025年将突破3亿。养老矛盾日益突出，最大的问题是养老金不足，致使养老保障水平还比较低。而另一方面，我国又缺少将社会存量资产转化为养老资源的有效手段。“以房养老”商业保险开展试点，盘活老年人房产，是实现个人经济资源优化配置的积极探索，有利于拓宽养老保障资金来源，提升老年人养老保障水平。
“60岁前人养房，60岁后房养人”，加上养老金，退休后可以游山玩水，生活更滋润，不过，“以房养老”看上去很美但障碍颇多。最核心的问题是老人的房子究竟如何估值。估高了，保险公司或将承受亏损的风险；估低了，会让老人感到吃亏。最大的风险是无法预测房价的走势，如果房价上涨，房屋增值怎么办？如果房价下跌了，房屋贬值了又该如何？同时，还将面临中国大陆房屋的70年产权到期后怎么办这一重大问题。此外，保险公司还将面临房屋继承纠纷、老年人长寿等风险。
说到障碍还不得不提养儿防老和家产传后对推行“以房养老”商业保险的影响。国人对养老的理念大多还停留在家庭养老的阶段，对社会资源统筹养老模式缺乏认知度和信任感。“以房养老”商业保险虽是初次尝试，但一些地方政府和银行曾从其他层面开展过“以房养老”，从社会反响来看，很不受待见。2006年以来，上海、南京等地开展了以政府为主导的“以房养老”，但由于相关政策配套缺失等原因，“政府版”的“以房养老”进展缓慢。2011年，一些商业银行推出“银行版”的“以房养老”，即老年人以房产作为抵押向银行申请贷款用于养老，借款人按月偿还利息或部分本金，贷款到期后再一次性偿还剩余本金。这一业务推出后客户寥寥无几。“以房养老”商业保险在一些老人眼里，不是政府主导而是基本上不打交道的保险公司，恐怕比房子抵押给银行更不靠谱。
因此，针对产权、理念、房价波动等难点，政府还应搭建好房产评估、政策咨询、纠纷仲裁等机制，从政策框架上给出解决方法。从选择的试点城市看，北京、上海、广州、武汉这些城市的老人比较容易接受新生事物，还有就是一线城市的房价相对刚性，预期看涨的可能性更大，而涨总比落更能吸引保险公司积极介入；从保监会要求保险公司开业满5年、注册资本不少于20亿元的资质来看，拥有实力运作相对规范成熟的保险公司无疑可以通过资金的运作、再保险等形式化解或是降低这一风险。还需说明的是，“以房养老”商业保险是自愿参加的保险项目，不得有任何强迫行为，也要警惕有人像推销保健品一样忽悠欺诈老人。好在，保监会的指导意见从老年人角度进行规定，例如“产品条款简单易懂，业务流程规范可行，使投保老人便于理解和接受”，“客户的犹豫期不得短于30个自然日”等，这有助于保障老年人的知情权和“反悔权”。
其实，即便从发达国家实施的情况来看，无论何种形式的“以房养老”都不可能是主流，仅是一种辅助补充性的养老选择，绝不能也不会代替基本养老。说到底，养老问题需要政府、社会、个人合力解决，需要政府、市场共同发力，“以房养老”这种养老模式，实际上只是为有意愿、有需求的老年人提供了一种选择。
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