以房养老喜与忧

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　　上个月，保监会发布《中国保监会关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》。

　　从长远看，以住房反抵押养老保险（放心保）业务在我国开展不难，但短期内普及堪忧。因为其只是个人商业养老保险的一个补充，即便在西方发达国家也是一个小众产品。此前的银行反抵押业务停办大多是因为合同设计不合理，参与群众人数过少，市场预期降低。与银行反抵押业务相比，这次保险版以房养老的创新之处在于：首先，根据投保人抵押房产增值部分处理方式不同，开创了两种可选方案，试点产品分为参与型反向抵押养老保险产品和非参与型反向抵押养老保险产品，其区别在于保险公司是否参与增值部分利益分成。其次，在住房反向抵押养老保险业务中，承载体是一个终身养老保险产品，保险公司承担老人长寿带来的风险，这一政策在很大程度上保护了投保人的利益。再次，本次住房抵押养老保险试点城市的选取充分考虑到了金融、保险市场完善性；同时，《意见》 也允许投保人有30天的“反悔日”。

　　在具体实施过程中，我们可以预见，有两个问题需要解决：其一，从保险公司角度看，《意见》 将导致保险公司必须承担大量风险。虽说老人长寿风险可以根据保险精算解决，但是最令人头疼的是房屋估值体系的建设。近几年我国的房地产政策波动不定，相关企业都没这方面的经验，而且缺乏养老服务业相关专业人才和从业人员。房价俨然已经成为其核心问题，如果保险公司为了自己盈利低估房价势必造成投保人利益的损失，所以《意见》指出“保险公司要聘请具有一级资质的房地产评估机构对房产价值进行评估，费用由保险公司和消费者共同负担”。此外，房产估值必须考虑到70 年产权问题，70年产权到期后巨大的续期费对于保险公司来说也是一个巨大的开销。

　　其二，从养老传统以及投保人角度看，在我国传统文化中，赡养父母是子女的义务，而且对于大多数人来讲，年轻的时候挣钱买房还贷，为什么到了年老的时候还需要再将房子抵押出去才能获得足够的养老保险金来养活自己，这种质疑声占据了大多数。事实上也正是商业养老保险金可能无法支付未来的生活开支，才会出现以房养老这种方式，而这又涉及到饱受诟病的我国现行养老保险金管理制度以及养老双轨制等。中国人的住房情结很重，所以老人会比较倾向于将房产留给子女，这在北上广深等大城市尤其明显。

　　以上种种最终可能导致具体实施过程中无人申请开展这一业务的尴尬局面，即便是7个前期参与研究的保险企业也不愿在这一领域开展业务。面对我国老龄化浪潮来袭，以“以房养老” 为代表的非传统养老方式逐渐进入人们视野，也是对传统养老方式的完善和补充，由于以房养老涉及到传统文化观念、保险市场风险、社保制度建设、金融业等多个方面，在保证高层统筹规划、设计，以防其“夭折”的同时，民众也不要对其期望太高。从根本上说，这一做法无法取代商业保险的主体养老地位。

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