延迟退休真来？养老保险怎么买

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　　两会已经结束，延迟退休，在今年的全国两会上绝对是一个热门话题。人社部部长已经明确表示，希望今年能够把延迟退休方案制定出来，2017年正式推出。但能否顺利推出，还需要解决百姓这一心结。

　　对于延迟退休，提及养老无可避免，我国养老金替代率的转变或是势在必行，商业养老保险、企业年金等在未来养老市场将占据越加重要的地位。2015年政府工作报告14次提及保险，涉及养老、医疗、就业等多个方面。中国保监会主席项俊波也在两会期间对媒体表示，发展多样化的商业养老健康保险业。

　　养老保险城镇职工怎么缴、怎么领？

　　假设30岁的小王在云南月收入1万元，那么他每个月要缴纳的养老金是1万乘以8%。在发养老金时，每月可领取的钱分为两部分，一部分是基础养老金，一部分是个人账户养老金。

　　个人账户养老金比较简单，就是每个人每个月上缴的8%。到退休时，个人账户总额就是1万乘以8%乘以12个月再乘以30年，一共28.8万。换句话说，小王这30年总共真正缴了28.8万元。而国家规定的计发月数是规定好的，如果是60岁退休，计发月数就是139。那么小王退休时个人账户养老金就是28.8万除以139，等于2072元。

　　而基础养老金的计算比较复杂，以本市上一年度职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%。本人指数化平均缴费工资是指个人上一年度月平均工资乘以个人平均工资与上一年度社会平均工资的比值。2014年平均工资数据还没有统计出来，那么以2013 年发布的昆明市城镇单位在岗职工月平均工资为4254元为例。小王的基础养老金计算公式为(4254+4254×10000/4254)/2×30×1%=2138.1元。那么小王每月总共可得养老金为：2072+2138.1=4210.1元。

　　由此可见，退休之后收入将下降一半还多。随着今后延迟退休真的到来，未来应该如何规划养老？到底怎样才能保障从容的退休生活？

　　养老金都能从哪来？

　　除了确定期望的退休年龄、退休以后的工资收入，明确退休后所需的生活开支，我们还需要了解下列积累养老金的方式：

　　(1)社保养老金保险：每月由企业和个人缴纳一定比例(企业缴10%，个人缴8%)，退休后就可以领取一定的退休金。

　　(2)企业年金保险：个人与企业固定提拨一笔钱用来投资累积养老金，退休后员工可以按规定方式支取。目前设有企业年金的公司较少，并且在缴纳和提取时都会受到一些规定限制。

　　(3)商业养老保险：商业养老保险有很多种类，如：传统型养老险、分红型养老险、万能型寿险以及投资连结险。

　　(4)自筹养老金：自筹退休金主要是积蓄或儿女供养。有投资理念的，可以选择市场上合适的投资工具(理财、基金、股票等)，但业内人士提醒大家，此类养老投资方式的选择一定要与个人风险能力相匹配。

　　目前，我国社保养老金的定位是“保基本、广覆盖、可持续”。可见，社保养老金的目标，是保证退休人员的基本生活，而不是维持退休后的生活水平不变。而多位学者通过对第六次全国人口普查数据的分析发现，在我国老年人口的生活保障来源中，家庭供养仍然是最重要的养老生活保障来源。

　　在理想状况下，人们在退休前都能保持身体健康和财务安全，并获得稳定的收入。但是天有不测风云，在保险上投入一定比重的资金，就能为家庭成员的身体健康和财产安全提供一把“保护伞”。值得注意的是投保时间越早，保单价格也就越低，所获得的收益也越高，保障也越全面。

　　降息之后 养老保险怎么买？

　　3月，央行降息的消息以迅雷不及掩耳之势横扫了各大媒体的头条。而对于本次降息，各位分析人士的分析都各有不同，但有一句话基本是一致的，那就是“降息使相对于银行产品，保险产品的竞争力将有所提升”。

　　那么，在当前进入降息通道的情况下，对购买商业养老保险有何影响？保户有什么需要注意事项？业内保险专家给出了建议。

　　首先，最好购买具有分红功能的商业养老保险。专家介绍，商业养老保险大致分为传统型和分红型两种，分红型养老险将固定利率转变为浮动利率，即养老险金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。

　　其次，可适当缩短缴费期限。商业养老保险除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。如果经济宽裕，可选择较短的缴费期限。这样，缴纳的保费总额将减少。在利率走低背景下，这样比较省钱。而且最好在50周岁以下投保，如果超过50周岁，需缴付的保费也比较高。

　　最后，保险领取时间最好与退休年龄衔接。一般而言，商业养老保险提供的养老金额应占全部养老保障的25%-40%，因此，为了让晚年生活更上一层楼，投保人购买20万元左右的保险较合适。而且，商业养老保险的领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段，对于领取年限，有的规定20年，有的规定可领到100岁，有的则可领至身故，总之，保险公司一般会保证投保人领满10年或20年。

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