海外个人养老金获得国家大力支持

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　　各个国家为推动第三支柱个人养老金计划发展，无一例外给予了强有力税收优惠支持。

　　美国IRA计划税收优惠额度经过多次上调，2015年50岁以下参加者缴费税收优惠额度5500美元，50岁以上参加者为6500美元，约占当年美国人平均年工资的12%~15%；澳大利亚的补充超级年金计划参加者的缴费能够享受较大税收抵扣，同时对60岁以上参加者的养老金领取实施减税或者免税政策。

　　另外，这些国家也倡导提供多种投资工具，满足不同参保者需求。纵观各国个人养老金计划，除了日本个人年金保险主要购买商业保险之外，美国IRA计划、德国的李斯特养老金计划以及大部分第三支柱个人养老金计划，都提供了包括共同基金、银行存款、商业保险等多种投资工具。参加者可以根据自身不同风险偏好和需求，将资金在多种资产工具中进行合理配置。

　　历史数据表明，个人税延养老金计划的市场化运营长期来看能够实现稳健收益。美国IRA计划资金近50%投资于共同基金，约40%投资于股票、债券及其他通过经纪账户持有证券，银行存款与商业保险产品占比分别为5%和7%，美国以401K为代表的市场化运营养老金过往30年的年均收益率在6%左右。澳大利亚的补充超级年金计划资产中，也有约50%投向了权益类资产。

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