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前几天同事问起有没有做过退休养老规划，大头菜第一反应就是被暗示年纪大了，差点把身份证拍在桌子上。大头菜目前想得最远的也不过就是孩子以后的教育金。但冷静下来仔细一想，在“养儿防老”的传统观念越来越淡化的今天，制定退休养老规划的确宜早不宜迟。
目前中国老年人依赖子女养老的占比还在一半以上，但是三十多年独生子女政策造就的4－2－1的人口结构下，传统的“养儿防老”已经变得越来越不可靠。退休是人生的一个重大转折，收入明显减少，体力精力双重退化。要保证老来时有自立、尊严、高品质的退休生活，科学合理的退休养老规划则显得至关重要。
按大头菜的理解，要制定一份合理的退休养老规划，首先必须要了解养老金的主要来源渠道。
目前在中国，养老金的来源渠道主要有四种。
一是社保养老金保险。单靠“广覆盖、低保障”的社保，通常是不能保证退休后的生活维持在退休前水平的。而通货膨胀又会降低退休金的购买力。
二是企业年金保险，个人与企业固定提拨一笔钱用来投资累积养老金，退休后按规定方式支付。这不是每个单位有的。
三是商业保险，购买养老保险越早购买越划算，选择退休后领取，领取时间的跨度越长越好。由于养老保险会伴随投保人的晚年生活，购买商业养老保险应选择一家投资收益好且发展稳健的保险公司，这样未来的收益才更有保障。
四是自筹退休金。自己可以每月拿出500元、1000元，甚至更多的薪资用于投资，做一份自己的补充退休金。这部分资金可以选择市场合适的投资工具来实现保值增值。
对个人来讲，后面两种都可以早早规划起来。你可以参考一下目前的养老金替代率。养老金替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。以国际经验来说，如果退休后的养老金替代率大于70%，即可维持退休前现有的生活水平，如果达到60%~70%，即可维持基本生活水平；如果低于50%，则生活水平较退休前会有大幅下降。不过，根据近几年学者的测算，我国企业养老金替代率仅为40%多，低于国际警戒线（55%）。
当然，70%只是经验数据，每个人的消费行为与需求并不相同，你还要结合自己的具体情况，明确未来退休后所需要的生活费用，同时还要兼顾分析你现在的资产负债情况，才能做出比较科学的资金安排计划。
作为行动派，大头菜看完这期的采访，已开始动手做养老规划。如果预计60岁退休，那么最晚40岁就该准备养老金。对80后来说，现在也不妨未雨绸缪。
周静
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