怎样合理规划养老保险

　　问：想晚年的生活过得更好一些，要怎样合理地做出养老保险计划？

　　答：我国目前的养老保障制度是社会基本养老保险、企业年金和个人储蓄性养老保险相结合。其中，企业年金在现阶段还只是开始试行，不能为大部分劳动者所享有，养老金的来源就主要集中在另外两项。业内人士建议先投社会保险中的养老保险，养老保险缴费15年，到了退休年龄，就可以按月领取养老金。社会养老保险的发放由社会统筹支付的基础养老金和个人账户养老金组成。基础养老金月标准为，上年度社会平均工资的20%，个人账户的月标准则根据本人账户金额除以120。

　　假设现在月缴费工资为2000元，缴满35年，退休后年度社会平均工资是4000元，每月能领取的养老金额度为1360。但显然这笔钱在35年后的做用是微不足道的，需要借助个人储蓄性养老手段进行补充。

　　个人储蓄手段的养老金储备，主要依靠银行储蓄和商业养老保险的投保。银行储蓄在低利率和通货膨胀的状态下不利于养老金的保值增值，是比较消极的养老金安排。此时，专家建议可以考虑商业养老保险。

　　商业养老险则主要有四个种类：传统型、分红型、万能型和投连型。