“养老金不够花”该怎么办

　　“养老金不够花”该怎么办

　　将维持老年人的基本生活，总体养老金的替代率应当达到75%以上。但是，这个替代率并不能完全依靠政府提供的基本养老金来实现。

　　《新京报》昨日报道，2011年，中国城镇职工人均基本养老金为每月1517元，比2005年提高了两倍多，并跑赢了CPI。但是，2011年全国城镇单位从业人员月平均工资为3483元，养老金替代率约为43.6%，低于国际劳工组织的最低标准。养老金替代率，是劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，替代率过低，意味着退休人员的生活水平将会大幅度下降。

　　养老金替代率下降的原因是复杂的，相比养老金增长速度而言，近些年较快的经济发展使得在职职工的工资增长速度更快；但更重要的是，我国的城镇职工基本养老保险制度仍存在缺陷：

　　其一，养老金制度运行中，个人账户空账运行以及基金投资管理制度缺失，个人账户基金并没有进行投资，自然导致了替代率的下降。其二，在2005年之前，基础养老金的水平与个人缴费水平之间无直接联系，导致参保者都以较低的水平缴费，2005年后引入了激励机制，鼓励大家“多缴多得”，但民众对养老金制度的信心仍然不足，往往选择最低缴费档次，最终影响了参保人的养老金水平。

　　与公职人员有着较高且较为稳定的养老金替代率相比，企业职工的相对养老金水平也在不断下降。这与两种养老金的待遇调整方式密切相关。企业职工养老金调整机制尚未建立，待遇调整具有临时性和非稳定性，而公职人员的养老金则与在职职工同步调整，由此导致两者的替代率差距越拉越大。

　　按国际惯例，维持老年人的基本生活，总体养老金的替代率应当达到75%以上。但是，这个替代率并不能完全依靠政府提供的基本养老金来实现。世界银行提出了包括政府承担主要责任的“公共养老金”、企业承担主要责任的“企业年金”和个人及其家庭承担主要责任的“商业保险”共同构成的多层次养老保障体系。