商业养老保险—— 养老大国的得力助手

　　商业养老保险是一生的规划

　　日前，事业单位养老保险制度改革方案引发了很多讨论，改革的重要内容是：事业单位养老保险将与企业基本一致。这意味着事业单位职工养老金待遇会下降。这样一来，一些事业单位的职工开始担心自己的养老金到时候不够用，有些人就想买商业养老保险作为补充。

　　其实，我国的社会养老保险制度解决的只是最基本的生活问题。国发（1997）26号文件规定的社保养老保险平均目标替代率是58.5%，国发（2005）38号文件规定的社保养老保险平均目标替代率是59.2%。

　　另外，从缴存比例也可以看出社保养老金的低保障水平：企业缴费=工资总额×20%，归入社会统筹账户里被均贫富；个人缴费=个人缴费工资×8%，而且还设置了封顶线。如果要提高退休后的保障水平可以通过两个途径来解决：一是建立补充养老保险制度，如企业年金；二是个人自我保障，如购买商业养老保险。

　　企业年金在未来潜力巨大，但由于在我国刚起步，具体的配套政策等还有待完善，而且最重要的是——最终的选择权和主动权都在企业手里，员工无法掌控，现在覆盖面还很少。而个人商业养老保险是可以由自己来决定是否购买的，可根据自己的能力进行灵活的自主规划和选择。

　　所以，购买商业保险成为目前个人规划养老生活的主要方式，对于没有社保的人来说，购买商业养老保险显得更为必要。

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