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对于个人养老来说，其关键是要在年老时有足够的现金流支持，在维持生活水平不下降的同时，也能担负足够的医疗等额外费用支出，而作为转移风险、完善财务规划的重要手段，商业保险对于养老需求的重要性也就日益凸现出来。因此，理财专家建议，依靠保险产品，规划好自己和家庭的现金流，“我的养老，就可以由我做主”。
30年后的养老压力
关于“养老”的概念，一般人的习惯思维是“养老金”或“退休金”。但你应该还记得，老一代人的工资水准，80元/月即为高干工资标准，享受这份待遇的人，是被视为一辈子衣食无忧的少数人。然而就在短短的几十年后，80元连一个起司生日蛋糕都买不到。那么，30年后我们老了的时候呢？30年后鸡蛋多少钱一斤、咖啡多少钱一杯、汽油多少钱一升、生病住院的费用是便宜了还是更贵了？
在社会的迅猛发展中，我们的预算能力能估算多远？在30年后，我们手中的房子和车子还能否给我们提供一份优越的生活？是时候该问自己，养老，真的准备好了吗？
就目前来说，退休后每月收入能够达到退休前月收入的80%左右，即养老金替代率为八成，就基本可以维持老年生活所需，并有一定质量保障。但根据测算，我国现行的目标养老金替代率仅为58.5%，35岁左右的青年人，在未来20年-30年退休后，这一指标可能下降到40%。而且，随着通胀的压力，要维持目前的生活品质需要更多的养老金。所以，若干年后，光靠退休养老金也许只能解决温饱问题。
商业养老保险效应凸显
在西方发达国家，个人的养老金通常由三部分组成：一是国家统筹的基本社会保障基金；二是由企业为职工安排的企业社团补充养老金计划，也就是在中国刚刚起步的“企业年金”；第三部分就是个人选择的补充商业年金保险。在社保和企业年金发展并不完善的前提下，及早给自己补充一款适合的商业养老保险十分必要，既要稳定持久，又可按期获得给付，最好还有一定的抵御经济波动的能力。
