从“养老金替代率”着手 规划养老保障

　　高替代率人群：需抵御意外及重疾风险

　　高替代率人群主要指国家公务员和事业单位就职员工，这部分人群社会养老保障金较为充足，相对而言他们更关注自身健康，以保证自己能有健康的身体安享晚年生活，应考虑选择购买重大疾病保险、高额意外险等商业保险作为补充。友邦推荐《友邦全佑一生“五合一”疾病保险》，该款产品是集重大疾病保障、疾病终末期阶段保险金、老年长期护理保险金、全残保险金及身故保险金于一体的综合性疾病保险，投保年龄为18至55周岁，可以终身提供保障。如果再附加“友邦附加添益意外伤害及医疗综合保险计划”就可以基本涵盖意外以及健康类的保障。

　　低替代率人群：意外重疾保障与提升养老替代率“两手抓”

　　低替代率人群主要指企业职工，包括白领、金领等，这部分人群的家庭收入主要以工资为主，少有其他稳定来源。此外，目前的收入越高，未来养老金替代率越低，越难维持退休前的收入和生活水平。而且，这部分人群同样需要关注意外和重大疾病带来的风险，因此需要及时通过商业保险进行补充。友邦建议，除了《友邦全佑一生“五合一”疾病保险》作为健康保障之外，可以选择投保“友邦金福系列”的年金保险弥补养老金替代率缺口。

　　总体而言，通常保障额度需为年收入的10倍才能真正对未来起到防范风险的作用，只有及早规划保险保障，才能让未来的生活过得有保障，有质量。