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要买就买合适的儿童保险
“六一”儿童节将至，在孩子的节日里，送什么礼物最“保险”呢?其实，一份保险就是父母对子女爱与责任的体现，据有关部门对全国11个城市4万多名少年儿童进行的调查显示，我国每年有20%至40%的儿童因意外伤害身故、残疾或进行医学治疗。儿童意外伤害，已成为当今最严重的社会、经济、医疗问题之一。给孩子购买一份保险无疑会减轻意外压力和降低医疗负担。
但随着保险市场这块蛋糕越做越大，众多保险公司纷纷推出针对儿童的多种险种，那么父母如何在令人眼花缭乱的产品中选择适合自己孩子的儿童保险?投保时应注意哪些问题?有哪些误区需要避开?
做好家庭财务规划
家长在为孩子选择保险时常常抱有比较的心态，希望找到更好的，有专家指出这样的挑选实际上非常困难，而且没有必要。事实上，选择险种的前提是要先对家庭的财务做一个良好的规划。首先，保险体现的是对家庭整体财务风险的规避，如果父母发生意外，家庭财务陷入危机，孩子的各项费用便难以维系，所以家庭投保应以家长为先，孩子为后。一般一个家庭的总体保费支出应该占家庭收入的15%～20%比较适当，而孩子的保费支出为总保费的10%～20%比较适合。在缴费方式上越灵活越好，如年缴、三年缴等，避免因家庭经济状况的变化导致无法按期缴纳保费。
在投保以家长为先的同时，也要注意保费豁免权的规定。选择少儿保险产品尽量购买带有保费豁免条款的保险产品。保费豁免是指，如果投保人完全丧失续保缴费能力，投保人可以不用再缴纳后续保费，而保险合同仍然有效。但不同的公司、不同的保险产品对于保费豁免权的设定可能存在一定区别，因此，消费者在实际购买时还需仔细阅读相关条款。
其次，一份全面的少儿保障计划，应该完整覆盖保障到孩子们日常生活中主要存在的三大类风险：意外伤害风险、健康风险和教育风险。在此基础上要优先考虑意外险、医疗险、大病险。很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，将保险的功能本末倒置。孩子遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。有专家建议为孩子购买保险的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。
最后，保险期限不宜太长。考虑通胀等因素，现在花较高金额为孩子投保到60岁甚至百岁时可领取保险金的产品，在额度上可能并不能很好地满足几十年后孩子的所需，也就是说今天看起来较高的保险金额到时候可能并不那么值钱了。因此，保险应集中在孩子未成年前，在他长大成人后，可选择合适的险种为自己投保。
与此同时，专家还特别强调，国家为保障未成年人的利益，儿童以死亡为给付条件的最高投保金额限制在10万元，如果在不同保险公司投保，要注意总投保金额的限制，因为一旦投保超过限额，保险公司有权拒赔。孩子的健康疾病险、医疗补偿等不以死亡为给付条件的险种，可以投保超过这个限制。
另外，保险期限不宜过长。保险期间的选择最好着眼于孩子未来5年至10年、甚至20年，期限过长没有必要。如终身寿险，只有在被保险人身故以后，才能获得保险金给付。因此，家长如果在孩子年幼时就为孩子考虑终身保障问题，显然为时过早。
此外，建议家庭经济支柱应该优先投保，只有家长有保障，孩子才会有安全。总之，作为父母一定要本着循序渐进的原则，有计划、有针对性地为孩子选择保险产品。
根据不同年龄段选险种
一般来说，孩子年龄越小投保，所缴保费就越便宜，所买的寿险就越划算。
从孩子的成长阶段看，不同时期，所面临的风险特征和保障需求也有差异。0～6岁年龄段的孩子最容易生病、发生一些小小的意外，给孩子买一份医疗保险是非常必要的。进入学习年龄的7-12岁：据资料统计，孩子从上幼儿园到大学本科毕业，所需学费高达十几万元，因此，用寿险来累计孩子的教育金，应该是我们要特别注重的。教育金、医疗保障一个都不能少。由于年龄偏大，购买儿童保险相对保费较贵，投保时可以选择具有现金返还功能的保险。12岁以后的孩子最好能够培养他的理财习惯。一方面可以选择现金返还类的寿险解决教育金的问题，一方面也可选择储蓄养老类的保险提前准备。
在险种的选择上专家也提出了一些建议：孩子在入学后，可以购买“学生平安定期寿险”，一般对年龄在3周岁以上、身体健康、能正常学习和生活、在学校或者幼儿园注册的大、中、小学学生和幼儿，均可作为被保险人投保，保险人承担身故保险金。在此基础上，一般还可投保“附加学生平安住院医疗保险”，保险人承担住院医疗保险金;“附加学生平安住院定额给付医疗保险”，保险人承担住院津贴保险金;“附加学生平安意外伤害医疗保险”，保险人承担意外伤害医疗保险金;投保“附加学生平安疾病住院医疗保险”，保险人承担疾病住院医疗保险金。以上4个附加险可以同时投保，可提供全方位的保险保障。
另外，对于学龄前儿童，可以投保“学生、幼儿意外险”，又称“学平险”，一般18个月以上(含18个月)的幼儿可以作为被保险人，保险人承担意外伤害所致死亡、残疾、烧伤的保险责任，同时也可以附加“学生、幼儿住院医疗保险”，承担住院医疗保险金。
由于人寿保险的保险金给付又是免征各项赋税的，按照国外通常的思路，可以通过帮助子女买保险的方式，将财产转移到子女的名下，从而达到避税的目的。
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