专家提醒：消费者购买附加险有“三个注意”

无忧保医疗保险早报：

重庆１２月２２（ 程正军）在购买保险时，保险代理人一般会建议消费者购买主险后不要忽视附加险，因为附加险价格相对较低，保障全面，性价比高。重庆保险专家提醒，虽然附加险种类多、价格低，但投保人应根据自身的需求购买，在选择附加险时，消费者要清楚自己所投主险的保障范围，然后根据主险的缺漏，选择有补充作用、自己也需要的附加险，同时注意以下三个方面。

其一，关注附加险的保证续保条款。目前保险市场上的附加险产品大致可以分为三大类：第一类是无条件保证续保型，即只要投保人按时缴纳下一期保费，附加险就跟随主险继续有效；第二类是与第一类相对的有条件保证续保型，即在续费期满时，只要投保人愿意续保附加险，保险公司就必须承保，不过保险公司可根据投保人健康情况等指标来调整费率或者缩小保障范围；第三类是无保证续保型，即当附加险保单有效期结束时，如果投保人想要继续投保，须向保险公司重新提出书面申请，经保险公司核保同意后，按续保时的保险费率承保。因此，消费者在购买附加险时，要关注附加险是不是和主险的年期一致；购买附加险后，投保人还需关注主险和附加险的保费缴纳、附加险和主险是否随时保持一致有效以及保证续保条款。

其二，关注附加险的保费豁免条款。保费豁免是指在合同规定的某些情况（如投保人由于意外或疾病而完全丧失劳动能力）下，保险公司同意继续维持合同的原有效力，并提供相关保障，且投保人可以免交未到期的保费。但是，保费豁免并非任何时候都有效，它在下列三种情况下会终止：一是缴费期满；二是被保险人或投保人满一定岁数；三是被保险人或投保人又能重新工作，有了缴纳保费的收入来源。

其三，关注附加险的赔付比例限制。比如附加住院医疗险，它主要分为费用型与津贴型两种，其中费用型住院医疗险是保险公司根据合同中规定的比例，按投保人在住院医疗中所有费用单据上的总额来赔付；而津贴型住院医疗保险与实际医疗费用无关，理赔时无须提供发票，保险公司会以投保人就医天数与合同规定的每日津贴额作为理赔依据，按其住院天数给付医疗津贴。

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