从铁塔尼号到哥斯达号：船长失误把保险公司拖下水

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　　当Edward Lloyd站在伦敦桥上，将泰晤士河畔的一座咖啡馆选作现代保险的发源地时，无论如何也想不到，200多年后，从这里出发的泰坦尼克号会带着他的美好初衷一头撞上冰山。在这场世纪海难发生之后，当时世界上最大的保险公司在理赔调查时发现，泰坦尼克号上近2000名乘客中仅有324人购买了保险，而保险公司为此支付的保险赔偿则共计14239英镑，相当于今天的1100万人民币。

　　作为现代保险业的起源，英国劳合社在创办之初就致力于为海上航运提供保险安排。而发生在泰坦尼克上的悲剧无疑当头棒喝：这艘当时配置最为先进，号称永不沉没的游轮却缺少了最具保障性的配置——保险。当时的人们过于相信泰坦尼克所拥有的先进配置，却忽略了人为错误可能导致的灾难，所以人身保单也理所当然地未被他们纳入登船时所应携带的物品中。

　　回顾今年年初发生的哥斯达协和号翻船事故——从泰坦尼克号到哥斯达协和号，虽然一百年过去了，但这个世界并没有改变多少——因人为因素导致的海难事故仍然是全球保险公司所面临的棘手问题，而最近的这起类似事故，保险公司预计会支付近8亿美元的赔偿金。

　　随着3D版《TITANIC》的上映，发生在泰坦尼克上的那场世纪海难将会吓住现代的观众并给投保人以启示吗？

　　显然没有。戏剧性的是，继1997年《泰坦尼克号》首映后的数年间，游轮乘客的数量增长迅猛。仅过去一年，有近1920万的游客选择乘坐游轮旅游，而到 2015年，这一数字将达2200万左右。以此计算，1990-2015年的25年间，选择乘坐游轮出行的游客数量年同比增长预计会达到7.4%。而且这种增长一直就没有停止过。根据德国安联集团发布的数据，在过去的一百年里，与游客数量增长相伴，全球商业海运船只的数量也增长了近3倍，达到10万多艘；而吨位则增长了23倍，接近10亿吨。

　　虽然相比1912年，过去一个世纪以来，主要的技术创新都推动了海运安全的发展，而且近年海运的年整体损失也从泰坦尼克事故发生当年——即1912年的1%下降了近6倍多，跌至0.15%的水平。雷达和全球定位系统等技术促使安全得到改善但重要的事故往往是促使关键改变的催化剂：如泰坦尼克号事故后制订了SOLAS公约，对冰川导航和救生设备做出规定，而1987年自由企业先驱号事故发生后制订的《国际安全管理规则》于1993年被国际海事组织采用。

　　不过，技术与规则的改进确实能够降低风险，但是整个环节中最薄弱的一项——人为错误——也因此显得更不与时俱进了。即使过去一百年来海运的安全系数因为技术和规则的改善已经有了大幅度的提高，但是超过70%的海运损失仍然可以归结于各种各样的人为因素，包括疲劳、风险管理不足、竞争压力、培训不足以及船员水平——这与一百年前发生的泰坦尼克事件如出一辙，而最近的例子则是今年一月初，因为船长的人为错误而造成巨型游轮哥斯达协和号翻船事故。它同样让保险公司损失惨重，相关的保险赔付预计会达到8亿美元。

　　根据德国安联集团发布的报告，这些重要的安全风险主要包括船员数目的减少导致安全系数降低和人为错误风险的增加，船上浓厚的官僚作风、海盗的威胁、冰海商船的出现以及相关的航行难度。

　　事实上，这些风险与我们息息相关，在全球海运风险中，事故“黑点”包括南中国海、中南半岛、印尼和菲律宾，过去10年中，以上海域占总海运损失的17%。其次是地中海东部和黑海，而日本、韩国和北中国海则占到12%。

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