家有老少如何购买理财保险

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　　春节前夕，不少家庭因为单位年终奖等多了一笔闲置资金，用来购买保险理财产品是不错的选择，但面对种类繁多的保险理财产品，如何才能慧眼识珠？为此，本报特别邀请保险业资深专家、中信银行理财师王瑞锦为读者支招。

　　 　　 　　对刚踏上工作岗位的年轻单身一族来说，由于事业刚起步，收入并不是特别高，虽说抵抗外来风险的能力较强，但却很容易受到意外伤害的侵扰，因此在有社保的同时，保险专家建议应该适当购买一些意外伤害险、健康险和重大疾病险。通常，意外险有人身意外险（针对身故、残疾，一次性给付）和意外医疗险（因意外引起的医疗费用，一般伤害按实际花费报销），如果在工作环境较为安全、无自驾车且出差频率不高的情况下，意外险用一般保险卡就可以满足需求，而且保费也较为便宜。

　　 　　 　　对新婚族来说，专家建议男性商业保险规划的保障依次为：保障险（即人身寿险）、健康险；女性保障依次为：健康险、保障险、养老险；宝宝的保障依次为：意外险、健康险和教育金保险。需要特别指出的是，如果夫妻双方处于准爸妈阶段，为了防范母亲在孕育胎儿期间的风险与宝宝出生后的意外，可以考虑通过购买母婴重大疾病险来提前预防，一旦宝宝出生后出现遗传性疾病和生理缺陷，都可获赔。

　　 　　 　　中年人因此应同时购买大病险和养老险。

　　中年人压力最大，往往处于"上有老下有小"的夹缝中，因此提高重大疾病的保额就显得尤为关键，一旦不幸遇了重大疾患，都可以获得保险公司的赔付，以免对家庭财务体系造成冲击。此外，中年人大多达到了事业的巅峰期，无论收入还是储蓄都相对丰厚，不妨继续补足养老险方面的不足。

　　 　　 　　事实上，65岁后任何保险公司都不会再接受承保，并且50岁后投保所要支付的钱也相当多。虽说老年人是最需要受保险保障的群体，但由于该年龄段人群的身体情况在变差，使得很多保险公司都对老年险种避而不谈，因此在这一阶段能够购买的险种也少得可怜。保险专家建议，老年人还是购买以理财性质为主的保险转向储蓄型的保障方式更为合理。

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