专家：保险怎么买才更“保险”

　　无忧保早报：无忧保现已覆盖100+城市，注册用户达到500000+，并与招商银行、中国人保、平安保险、众安保险、爱康国宾等名企达成战略合作。

　　术语繁杂，表格罗列，厚厚的合同“天书”咋读懂？

　　不打招呼，自动续保，我的“消费型保险”合理不？

　　打算退保，损失太大，买保险后悔后我还有

　　啥招可使……

　　连日来，多位消费者致电晨报，尽数买保险之后让他们感到的种种困惑。那么，这些难题真的没法化解吗？本报特邀的杨建敏、王军、王晓林、吴磊、孙彬彬等5位业内专家一一支招，给出相应对策。

　　 　　“咱老百姓买份保险，图的是保障，但要读懂一份保险合同相当不容易。”消费者王属军说出了众多咨询者的相同感受。

　　中国人寿烟台分公司副总经理杨建敏说：“保险合同既然是合同，那么有关权利描述、纠纷的处理和管辖权、不可抗力条款及其他定义的解释等等，必然与法律文件相类似。掌握它们，可以抓住其中的重点句、点题句，逐一地解读，以迅速熟解合同内容。消费者投保后会得到一份规范的保险合同，建议投保人按照‘保险合同概要一览表’ 中所提示的内容，逐条了解相关信息。”

　　“接下来就是要掌握合同中关键的两大重点：保险责任和责任免除。”英大财险烟台中心支公司总经理王军补充说。

　　了解两个重点中的关键点之后，消费者应当咋办？王军建议，可以和保险公司的热线服务生沟通，当然寻找一个律师也是不错的选择。

　　存款变保险后，不少“后悔”的客户往往会选择退保一条路，由此造成的经济损失也只能打掉牙往肚子里咽。“其实，投保人只要读懂并充分利用保险合同赋予的权利、义务，就能将这种损失降到最低。”中国人寿烟台分公司客服中心副经理孙彬彬说。

　　“犹豫期退保，最多损失10元工本费。”她举例子说，一位客户今年1月知道误买保险后，她第一时间与家人进行了商量，决定退保。由于在10天的犹豫期内，张女士只损失了10元钱工本费。

　　“大部分保险可以在10天的犹豫期和冷静期中全额退款！”杨建敏说，一般长期人身保险产品都设有犹豫期。在犹豫期内，投保人可以仔细考虑所购买的产品是否合适，如果所投保的产品与需求不符，投保人可以解除合同（即退保），保险公司会在扣除不超过10元的工本费后退还已交保险费。

　　去年12月，做生意的陈先生在某银行存款时将10万元钱误买成保险。今年6月，陈先生需资金周转，情急之下，他想找出保险单，到保险公司退保，来换取一些现金，可是保险公司告诉他，此时退保，大约要损失20%。后来，保险人士建议他，“如果是临时急需资金，不妨申请保单贷款！”

　　中国人寿烟台分公司银保部副经理吴磊介绍，这种贷款的额度按照保单的现金价值折算，一般可以贷70%左右。而借款利率一般以银行的贷款利率为准，借款期限通常为6个月。贷款到期后，如果缴付了贷款利息，贷款期限还可以顺延。而保单的效力在客户持续缴费的前提下不受影响。

　　“办理保单质押贷款的手续比较简单。投保人只需携带保单和身份证原件，前去保险公司办理即可。不过提醒一句，别忘按时还钱。”英大财险烟台中心支公司业管部经理王晓林说道。

　　本想只买一年的保险，不料到期后依旧被保险公司从银行卡上直接划走保费，又“被保险”一年。金先生回忆，他于2009年在一家寿险的销售人员那里买了一份意外伤害保险，每年交费480元，该保险的有效期是一年。结果次年在没有提醒他的情况下，保险公司在他账户里扣了480元，2011年也一样。吴先生发现后，去找保险公司，保险公司给出的解释是，合同中规定有 “自动续保”条款。

　　“的确，不少保险公司的消费型保险都有类似的条款存在。”杨建敏称，自动续保主要体现在主险的附加险上。因为主险是长期的而附加险是一年期的，在第二年的时候，如果客户不提前向保险公司提出要终止该附加险的话，只要客户账户里有足够的钱，保险公司就会主动将主险和附加险的钱扣去。

　　保险专家提醒投保人，如果第二年不想续保，应提前通知保险公司申请终止合同。若是有心一直投保，则应该在账户内留足够的钱缴纳保费，以免因扣款不足而脱保。

　　保险空白期：指从投保人缴纳保费到保险公司出具正式保单之前的这段时间，这段期间是否具有保险责任尚无明确的法律条文进行规范，属于空白。

　　观察期：（又称等待期）：指在保险合同生效后的一定时期内（一般为90－180天），保险公司不承担责任，适用于大部分的医疗保险单和极少数的意外保险。

　　犹豫期：（又称冷静期）：指在投保人签收保险单后一定时间内（一般为10天），对所购买的保险不满意，可无条件退保而退还相应保费。

　　宽限期：在首次缴付保险费以后，如果投保人在今后每年的各期没有及时缴费，保险公司将给予投保人60天的宽限期限，投保人只要在60天内缴纳了保险费，保险合同就继续有效。

　　落实保单注意8个细节

　　1.填写投保单时，必须仔细认真核对，特别是针对健康状况的告知内容。

　　2.收到保险合同后，请确定理解了保险责任，必要时多渠道多途径向保险公司热线及其他代理人或律师请教。

　　3.仔细查看保险合同中的内容是否和代理人诉说的一致，如果有疑问，应及时提出质询。

　　4.亲自填写保单回执，充分享受犹豫期赋予的权利。

　　5.一旦想退保，请以书面形式及时向保险公司提出申请。

　　6.妥善保存保险单，并记下公司名称、险种名称、保单号码及保险金额。如有遗失或损毁，应及时申请补发。

　　7.将投保情况告诉家人和亲朋好友（特别是受益人）。

　　8.及时办理银行转账的授权，避免因为耽误缴纳保费，而致使保险合同失效。

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