年纪越小保险越划算？多买多陪？

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　　都说年纪越小买保险越划算，那是不是买得多就赔得多呢？

　　专家解析

　　一、这个说法比较笼统。保险作为特殊的金融商品，其价格与被保险人的年龄、性别有直接关系。所谓的年纪越小买保险越划算，是指保费相对要低些。但是和赔付的保额是没有直接关系的。

　　目前国家队未成年人的身故保额有规定，未成年人的身故保额在所有保险公司累积不得超过10万，这主要是为了防范虎毒食子这一道德风险，保护未成年人利益。

　　实际中一些父母在给宝宝购买健康险时倾向于购买终身重疾，希望能减轻未来孩子的负担，这个初衷是好的，毕竟年龄小费用相对也会便宜些。但是一般终身产品主要是针对成年人提供的保障，所以在保额赔付和产品设计上和专属未成年人的产品是有差别的。例如现在的终身重疾一般有4岁之前比例赔付限制。各位父母在购买时要注意这点。

　　儿童专属的险种从设计上会综合考虑孩子的成长过程，例如以短期两全保险附加重疾，既可以提供保障，又可以在合同结束时在孩子的适婚年龄返还一笔钱，能做到一钱两用的效果。

　　所以在给宝宝选择保险时不要太追求便宜哦。

　　二、商业医疗保险正越来越受到人们的重视，但是并非买得多就赔得多，重复投保并不意味着重复理赔。

　　通常来说，现在的商业医疗保险可以分为两种：一种是医疗费用报销型保险；一种是医疗津贴型保险。

　　医疗费用报销型保险，是指保险公司根据合同中规定的比例，在保额限度内，按照被保险人在医疗过程中实际所花费诊疗费和医药费的总额来进行赔付，如果您已有社会基本医疗保障，单位也替您购买了团体医疗保险(费用型)，就不必再单独购买；如果没有其他医疗费用报销补充途径，那么可考虑购买一份商业医疗费用型保险。而没有参加社保的人，可以购买两份不同商业保险公司的医疗费用型保险，注意两份保险的费用型报销比例要有所区别。

　　医疗津贴型保险，又称定额给付型保险，与实际医疗费用无关。保险公司按照合同规定的补贴标准，对投保人进行赔付。所以，这类险种可以购买多份，或者在多家公司购买。需要注意的是，大多数的津贴型医疗险对每次住院最多给付天数是有限制的。

　　总而言之，购买医疗保险首先要考虑的是报销医疗费用的问题。因为，当发生大额住院医疗费用时，医疗费用报销型保险在减轻财务负担上的功能更为突出。其次才能考虑到因为住院所产生的损失补偿问题。

　　因此投保前应寻找一位责任心强、专业性强的代理对您过往的保障情况进行详实的分析，以免重复投保或才过度投保，导致资金浪费。

　　关于您说的年龄问题，虽然保费高低与年龄相关，但也与被保人的职业、性别，所投险种有关联，并非是绝对的。另外未成年人的投保额度是有所限制，重复购买部份是得不到相应的赔付的。

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