买保险需长期规划 切忌临时抱佛脚

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　　最近发现一个有趣现象，就是一到节假日的时候各大媒体网站，就会有大量的保险广告和专家提示，提醒市民出行需要购买保险；久而久之，给人一种感觉，就是出行的时候才会想起购买保险，然而真实的保险是这样买的吗？想要知道怎么买保险，就要客观的先认识保险。

　　保险是人类近代历史上最伟大的发明之一。然而由于其复杂性和缺乏广泛的正确宣传，导致现在很多人对其不理解和不信任，甚至觉得“保险”是这个世界上最不保险的事。近些年随着人们生活水平的提升，人们也渐渐的意识到风险损失的问题，开开慢慢的接受保险。节日前夕的提示是没错的，但不足于人们形成正确的保险观念。风险不只于出行，风险来自生活的方方面面；而保险也不只于户外旅游险、意外险。现在的保险保障生活的方方面面，因此我们要全面客观的认识生活中的风险，做全面的长期的保险规划，切忌临时抱佛脚。

　　做保险规划，我们首先要理解什么是风险，保险是为风险而生的，没有风险也就没有保险。生活中都有那些风险，然后都会有那些保险来提供保障。为了方便理解，我们就根据保险的分类，介绍生活中的几类风险和保险。

　　意外风险和意外险。凡事都有相对面，有好就有坏，有高就有低，有意料之内，就有意料之外。我们所说的意外就是意料之外，就是咱们根本没想到的事。根本没想到会发生，根本没想到什么时候会发生。但保险所说的意外只是意料之外中很小的一部分，并且有四个条件：外来的、突出的、非本意的、非疾病的。只有同时满足这四个条件才能被保险公司认为是意外，买了意外险才可以赔。意外险的具体保障因意外风险导致的身故、残疾、烧伤，也有的会加一些意外医疗，意外受伤了，医疗费用可以报销。但涉及到具体的险种可能会很多，有综合意外险、航空意外险、交通工具意外险、户外险等等。综合意外险保障的范围最广，泛指所有的意外；航空意外险商务人士接触的比较多，但是属于交通工具意外险的一种，指乘坐合法运营的班机发生的意外身故都负责赔偿，其它时间是无效的，这些都是根据保险责任来区分的。保险责任是保险产品划分责任的重要条款，它的作用就是保险公司在划圈，圈内的管赔，圈外的不管赔。但是圈子有大有小，所以就产生了不同的意外险品种。

　　购买意外险的时候，很多人喜欢买单程的航空意外险，交通工具意外险，户外险。有的买很小额的综合意外险买，买很大额的交通工具意外险，导致在不同的情况下发生意外，保险公司赔付也是不一样的。举个例子，就是从飞机上掉下来赔200万，被飞机砸了赔20万。同样是身故，赔的钱差10倍，难道是上了飞机，身价、责任就不一样了吗？

　　保险的根本目的在于保障，就是发生事故后，需要多少钱来维持自己和家人的生活。跟在哪儿发生事故是没有关系的。针对个人投保人来讲，尽可能买一年期的综合意外险，就是不管在哪儿出事都能赔那么多钱，如果保费有限，则选择可能出事故较大的风险投保；如果从事特殊风险的活动，一般综合意外险是免责的，需要补充特殊风险保险。另外关于意外险保额也是保险规划非常重要的问题，意外险保障的是身故、残疾、烧伤等责任。那就要考虑发生这些事故之后，需要多少钱来维持自己和家人的生活就可以了，但是还需要综合考虑寿险保障，一般来说身故保额是个人年收入的5-10倍；残疾保障要考虑一旦发生残疾，不能工作，退休前的收入损失问题，如果有负债和其它责任的话，需要另外考虑进去。这里无法给出具体的数字和比例，需要自己和保险规划师一起讨论确定。

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