单位如何给员工买商业险？

　　无忧保早报：无忧保通过微信平台提供新型社保缴纳服务，用户只需要关注无忧保微信公众号，即可在线进行个人社保的缴纳、查询、咨询等服务。

　　五一劳动节就快到了，除了外出游玩，劳动者们的权益保障问题也值得我们关注，劳动者们面临哪些风险？用人单位在对雇员的责任方面又应该做些什么？除了社保以外，您又是否了解过，跟劳动者和用人单位相关的商业保险有哪些？今天就来来说一说单位如何给员工买商业险？

　　从风险来看，劳动者在工作过程当中，会面临它的人身意外风险，可能面临到一些天灾人祸造成的意外。另外一块就是职业病，这是我们非常关心的话题。另外在健康方面，像感冒、发烧、得病之后有一些医疗的保障。主要是集中在劳动者这几块，现在还是非常需要有比较好的保险保障，为他来保驾护航的。

　　一般劳动者面临的风险是自然的身体和生理的变化，还有职业上的一些灾害事故，或者工作机会的丧失，还有劳动者自己的衰老、失业这样的风险。

　　社保从保险的种类丰富性来讲，其实还是能够涵盖了我们许多风险的，比如我认为非常重要的，一个是工伤险，就是在工作过程当中，由于意外造成的人身的伤亡，包括一些职业病，包括一些医疗的补偿。

　　另外，我们的医疗险，这个医疗险是比较好的险种，牵扯到我们的医保、报销方面的问题。从种类来讲，我们的社会保险基本上对劳动者是有一定包括的。因为社保作为一个面对大众的社会保险，它从保险的金额，保险的一些限额，包括它一些制度的制定，并不能涵盖我们大家所有的风险。

　　举个例，医疗险都是有起付额的，而且上面有限额的，如果没有达到起付额的部分是需要消费者承担的，超过限额的部分也是要消费者自行承担的。尤其像一些自费药什么的，自费的费用基本都是不承担的，基本上都是我们社保规定的一些用药，这些情况还是需要一些商业的保险去做补充。比如我们补充医疗保险。

　　另外我们的工伤保险也是，虽然它负责了我们在工作期间的意外伤害造成的风险，但是它仅仅负责的是上下班途中，以及我给雇主工作的时间内，但是在比较多的非工作时间内，如果真的出现意外的话，这个险种是不会承担的。所以一般来讲，一些效益和各方面员工福利、制度比较完善的公司，除了给员工上五险一金的话，还会做增值的员工福利计划，会给员工上一些团体意外险和团体补充医疗保险。

　　团体意外险是由保险公司签发一张总的保险单，为该团体的成员提供保障的保险。一般是按职业类别来购买，达到一定人数就可以购买，但是这个团体不能是因为要买保险而临时组成的。以平安为例，1~3类最低投保人数为8人，4类以上最少为20人。

　　团体保险应该把老板利益和员工利益分别考虑。团体保险是由公司出钱保个人的险种，所以和我们为自己个人上保险还是有区别的，但不幸的是我看到的团体保险都是按个人险的思路选择方案的，最典型的就是老板出钱把员工利益保全了，而把老板利益保少了。其实在保险利益中，有员工身故、伤残、门诊、住院、手术等多项具体利益，其中员工身故、伤残是老板利益，而员工门诊、住院、手术等是员工利益，这一点是大家、包括很多资深的保险代理人都没注意到的。因为当员工发生身故和伤残的时候，公司老板在赔偿费用上是无法推脱的。

　　团体保险必须选择有能力处理劳资纠纷的代理人。团体保险不单是一个简单的员工福利，还是公司和员工的利益平衡手段。当员工发生意外伤害时，尤其是发生了人身伤害事故时，保险的理赔几乎必然伴随劳资纠纷。所以当公司的保险代理人具备《劳动法》知识和人力资源背景的时候，就能更好地帮助公司和员工把问题提前化解。我曾在外企任人力资源部经理，对此是有深刻体会的。如果公司一旦发生与团体保险理赔相关的劳资纠纷的时候，我会用我的经验为双方提出专业的建议的。这种经验，没有相关工作经历的人是无法替代的。

　　一般而言，非工作时间所发生的责任事故，也属保险保障范围之内，新《保险法》明确说明，团体意外险被保险人的直系亲属应为保险受益人!

　　作为对社会医保的补充，商业保险公司针对企业开发出了门（急）诊补充团体医疗保险、住院补充团体医疗保险等产品，对社会医保之外需要个人自负的医疗费提供补偿。据了解，团体医疗保险在实际操作中一般比较灵活。保险公司除了有定向针对社会医保提供补充的产品之外，亦开发出可供未参加社会医保人员投保的医疗保险，此外还有个人医疗保险中较为流行的重大疾病险、住院津贴保险等产品。

　　保险公司可以根据企业的实际情况和需求，制订出相应的保险计划。从现实的情况来看，能够为职工提供一份完备的团体医疗保险计划的企业并不多，也并非所有的雇主愿意将钱投资在员工的健康福利方面。更多的时候，要保障自己的利益还得要靠自己。

　　对于精明的人而言，买保险一要便宜，二要理赔方便。这两点通过团体保险都能实现，团体保险的费率要比个人保险更加低，在理赔时，员工的医疗费用可先通过单位报销，然后保险公司每个月与单位结账。

了解详情请咨询: 4001118900