购买商业保险 你关注“保费豁免权”了吗？

　　无忧保早报：杭州今元嘉和人力资源有限公司，是经过杭州工商局注册，注册资本500万元，为正规的法人企业。专注为全国个人提供社保代缴、公积金代缴等服务。

　　商业保险是如今都市人保障自身、家庭成员的一种长线投资。譬如，为子女购买一份人寿保险既可以给孩子买份保障，又能作为教育基金储备。然而，这要建立在投保人健康的基础之上，因此投保人也需要一份保障。对此，有业内人士建议，市民在为自身或家人购买保险时，最好同时投保相应豁免险。只要满足合同条件，即使投保人不能持续缴费，也能令原来的保险合同继续生效。

　　所谓保费豁免，是指在保险合同规定的某些特定情况 （罹患某类疾病、落下一定等级的身残等）下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴保费，但保险合同仍然有效。简单来说，投保后如果不在缴费期内持续缴纳保费，很可能会造成保单失效。不过，不少市民并无认真衡量其中的风险，尤其是对于那些交费期限长达10年、20年乃至30年的人寿保单，随着时间的推移，投保人很可能会罹患重疾或发生意外而无法续保。

　　以少儿险为例，目前并非所有少儿险产品都可以附加投保人豁免，被保险人豁免的情况也不尽相同。投保人在选择10年以上缴费期的少儿险种时，附加投保人豁免更为必要，同时投保人保费豁免的限定条件最好能涵盖投保人可能发生的多种风险情况，如身故（意外身故或病故）、意外残疾、患重疾等，从而最大限度地发挥保费豁免作为“保上保”的作用。

　　不过与此同时，记者还了解到，保险豁免权大多需要另外花钱购买，而并非保险公司的“免费午餐”。据介绍，保费豁免目前主要有三种形式：一是作为单独的附加险出现，可以与任意主险搭配；二是作为附加险与特定主险相捆绑；第三种则是直接在保险合同中以条款形式出现。前两种比较常见，客户可以考虑是不是要加钱购买豁免权。

　　其中，不同保险公司的豁免险条款虽没有明确的费率说明，而且不同险种、豁免程度不同都会对保费有影响，但豁免险的保费一般都会维持在主险每1000元的保费缴纳几元到十几元不等，也就是说豁免险保费仅为主险保费的1%左右。

　　假设，市民陈先生于2010年为儿子投保了某保险公司两全保险（分红型），年交保额2万元，缴费年期10年，并附加了豁免保险费定期寿险。今年初，陈先生意外去世，该保险公司豁免了该保单自陈先生身故后的各期保费，共计17万元。而保单的教育金规划、保障功能保持不变，让孩子今后的生活学习得到了保障。保险公司豁免了17万元的保费，而陈先生每年缴纳的豁免费却不到200元，相比于主险动辄千元、万元的期交保费，豁免险有很高的性价比。

　　需要提醒市民的是，一些客户很少去详读合同条款，有的就直接错过了购买豁免权，有的购买了，但是豁免权的覆盖范围没有达到预期的标准。这是因为，有些合同投保人出意外可获得豁免，有些是被保险人出意外可获得，每种条款的详细规定都不一样。有保险人士建议，每个人要根据自己的情况选定保险豁免产品。如家族有病史的、属于意外事故高危人群的，应该在购买豁免权方面多花一些工夫了解清楚。

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