押钞员枪支走火不幸身故 特殊职业如何买保险？

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　　日前，广州一位押钞员在押钞途中因枪支意外走火不幸身故，引发了社会各界对一些职业的特殊风险的高度关注。“其实，不同职业所伴随的潜在风险始终是保险业高度关注的因素，既影响着保险产品的定价费率，也影响着保险消费者的承保和理赔。”中德安联人寿的保单管理负责人林胜钦介绍说。不过，即使是同一职业，风险依然是考虑的最主要因素。比如同为驯兽员，训猴子有普通保险产品可买，而训老虎这样的猛兽则无人敢承保。

　　实际上，保险公司作出拒保的决定是很谨慎的，会考察投保人工作的具体内容来判断是否拒保。以意外险为例，从事坑内工作的矿工、爆破工作人员等往往都会被拒保，又如动物园的猛兽驯兽师通常也会被拒保意外险，而一般驯兽师或一般饲养人员则可以承保，只是风险等级略高。

　　据记者了解，按照保险的基本定价原则，风险越高，产品费率也就越高。因此保险公司根据不同职业的风险特点，对职业类别做了详细的划分界定。

　　举例来说，如果一位客户投保了意外险，并告知其职业为清洁工，保险公司在核保时会进一步了解其具体工作性质，然后评估属于哪一职业类别，是否可承保。比如，对一般写字楼内工作的清洁工界定的职业风险等级为一级，对于在高楼外部工作的清洁工，则根据从事清洁工作高度的不同，界定职业风险等级从二级开始直至拒保。

　　至于船员投保寿险，保险公司一般会根据被保险人在船舶上所从事的工作（船长、水手、大副、厨师等不同岗位）、船舶的类型（越大吨位的船舶风险相对越小）、通常所运输货物的种类（普通货物、石油或危险品等等）和航行的水域（内海或河运相比南极、外海等航线的风险要低很多）等来评估职业风险等级。

　　“不同职业的人群，因为职业风险的不同，在购买相同的保险产品时，会面临不同的保费水平，有些高危职业人群可能会被拒保，而投保时未能如实告知准确的职业信息，也可能会对理赔结果造成影响。”林胜钦介绍说。

　　“每家保险公司都会有职业类别表。以中德安联为例，根据不同职业的风险等级，我们将职业分为六个类别：一级到四级、专案及拒保。一到四级的职业风险逐渐增高，保费也相应提升。‘专案’是指针对一些有着特殊风险的职业，保险公司通过考察个案具体的风险情况，来确定职业风险等级。”林胜钦表示。

　　职业风险等级的界定与所从事的具体工作以及所欲投保的产品类型密切相关，而在所有保险产品中，对意外险产品的影响最大也最为直接。“以近期广受关注的押钞员为例，工作中长期接触枪支弹药，职业风险较高，如果在中德安联投保意外险，职业风险等级可能会被界定为三级，承保后若发生类似枪支走火意外身故的不幸事故，是可以获得理赔的。”林胜钦进一步解释。

　　投保时切忌隐瞒职业风险

　　不同的职业风险等级会对所购买产品的保费有一定影响，对寿险、意外险、健康险等不同类型的保险产品的影响不尽相同，一般来说保险公司产品定价时会根据职业风险的发生概率等信息具体考虑。林胜钦提醒消费者，投保时务必要对职业风险如实告知，切忌对职业风险有所隐瞒，否则很可能直接影响理赔结果，得不偿失。

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