劝烟诱发吸烟人遇难 意外险如何赔？

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　　分歧意见

　　笔者把案例一放在一个由保险从业人员、律师、法官等专业人士参加的讨论群中，假设老人投保了意外伤害保险(下文称“意外险”)，围绕意外险赔偿问题，同样展开了热烈讨论，观点迥然对立。

　　第一种观点认为，意外伤害保险不应当赔偿。在某百科词条中解释，意外险有三层含义：1.必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、偶然的、不可预见的。2.保险人必须因客观事故造成人身死亡或者残疾的结果。3.意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果，两者之间有内在的、必然的联系。从案例一表述的事实看，老人之所以离世是基于其自身存在的心脏病，作为一名病人更应当知晓吸烟的危害性，在狭小的电梯间吸烟即使不被A医生劝阻，也可能被其他的公民劝阻。

　　第二种观点认为，意外伤害保险应当赔偿。同样依据某百科词条，基于案例一的事实，对于导致老人离世的后果，无论对于老人还是A医生的确又是意外的、偶然的、不可预见的，所以意外险应当赔偿。

　　产生根源

　　针对案例一的意外险赔偿分歧问题，产生的根源是多方面的，可以从保险经营和保险监管两个维度展开分析。

　　保险经营层面。保险公司是保险市场的经营主体，有必要、有能力消除对于保险产品理解的分歧隐患。根据现行的保险监管规定，意外险是经营财产险、人身险的保险公司都可以经营的保险产品，所以常见的保险公司几乎都在经营意外险。但是，经过对不同保险公司的意外险保险合同进行对比分析，不难发现各家保险公司保险合同条款表述上貌似大同小异，其实内涵的差异巨大。在经营意外险过程中，由于某一环节的漏洞，可能会给投保人(被保险人)、保险公司甚至社会造成不可估量的损失。

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