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经常听我们节目的听众或许会有感觉，今年尤其是下半年以来，关于各大银行理财纠纷的报道明显增多。归纳起来，可以分为三类：第一类是银行私卖第三方理财产品，比如近期我们关注的《平安银行员工私卖黄金理财产品，导致客户180万变1万》、《华夏银行客户亿元理财产品到期无法兑付》等等报道，都是由于银行员工出于利益，私下向客户售卖第三方理财产品导致的惨剧。
第二类是“存款变保险”。在不少银行的大厅内，经常会贴着各类颇具吸引力的横幅，比如说：“存款10万元，十天后返你1万6”等等。这些看似高息的理财产品，实际上是银保产品，属于保险范畴。客户买了之后，不仅高息享受不到，而且要退货可能要损失掉一大笔违约金。比如前几天央视报道的《新华保险误导老百姓，挂羊头卖狗肉》就是这类问题。
最后一种，也是最常见的，银行的高息揽储。接近年底，各大银行正在疯狂拼业绩，为了吸引客户，经常会发售一些短期高息理财产品，45天6%的息，但是奇怪的是，这些理财产品并不面向原来的老客户，而是只面对新客户。意思就是说，只有你新投入或者是从其他行转过来，你才有资格购买理财产品。银行对客户的区别对待，一目了然。
由于银行理财产品募集到的资金并不进入表内，所以在存贷比固定的前提下，几乎所有的银行，都将“发行理财产品用以揽储“这个潜规则，运用得出神入化。巨额利益的驱使下，银行发售的理财产品一年比一年多。
据统计，今年以来前三季度，银行理财产品已累计发售23858款产品，已经超过了去年综合。而且，按照现在的势头下去，银行全年的发售量将不低于3万款，募集资金将不低于20万亿元，银行理财市场的井喷，成为了银行募集资金的唯一出路，也正因为这一点，银行每年都还能保持近30%的增速。高增速带来的喜悦让暴露出来的问题，可能随时会被掩盖、忽视。
去年年底的时候，民生银行行长曾说过一句话，利润太高自己都不好意思了。我相信这句话放在今年来讲，民生银行行长可能会有所保留。为什么这么说？因为今年来看，银行的状态显然不如去年。其中，最大的原因在于，银行的净息差出现了收窄的迹象。
众所周知，银行最大的收入来源，就在在于息差。但是今年以来，市场两次降低基准利率，再加上存贷利率市场化改革加速、银行议价能力下降，及存款结构进一步定期化等等原因，以前能给银行贡献半壁江山的部分，今年可能会大受影响。交行一份研究报告显示，各大银行净息差对利润增长的贡献度，从去年的7.59个百分点下降到今年前3季度的1.12个百分点，前景不容乐观。
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