年底前该不该提前还房贷 提醒：还房贷要细算账

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　　又快近年底，每年这个时候，房贷一族都要琢磨琢磨是不是要提前还贷。今年考虑是否提前还贷，与往年不同，因为今年年内有两次降息，明年开始，房贷将执行降息后的利率，房贷利率更“便宜”了，是否提前还贷更需要好好合计合计。

　　要看闲置资金收益

　　通常，我们在决定提前偿还房贷前，要考虑两个问题，第一，我们能否找到投资收益率超过房贷利率的投资品；第二，未来我们还有借钱的需求没有，借钱可能的利率会比现在的房贷更高吗？

　　利率方面，受银行资金成本上升的影响，7折房贷基本销声匿迹，8.5折房贷也在减少，未来房贷利率上浮的比例还会增加，或许未来能借到1.1倍房贷就算幸运的了，以前急于偿还房贷的人，现在来看不是吃亏很多？也许，继续观察一段时间，看看自己的资金需求，看看投资市场的机会，比匆忙提前还贷更稳妥。银行人士提醒，原先享受7折利率的贷款就不必急于还款。目前5年期存款利率已经达到5.5%，而之前享受7折利率的房贷即使按7.05%的标准算也仅为4.935%，两者相差0.565个百分点之多，“如果还掉就再也借不到7折利率的贷款了，现在首套房贷利率都要上浮10%左右。”

　　缩短期限减少利息支出

　　提前还贷要算好账，因为不是所有的提前贷款都能省钱。比如，还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，那么提前还贷的意义就不大。此外，部分提前还贷后，剩下的贷款市民应选择缩短贷款期限，而不足减少每月还款额度。因为，银行收取利息主要是按照贷款金额占据银行的时间成本来计算的，因此选择缩短贷款期限就可以有效减少利息的支出。假如贷款期限缩短后正好能归入更低利率的期限档次，省息的效果就更明显了，而且，在降息过程中往往短期贷款下降的幅度更大。

　　据多家银行反馈，目前提前还款的苗头已经显现，其中大数多人不善理财，提前还贷就是“求稳”心理。

　　因此理财师建议，有折扣房贷可以不考虑提前还，闲置资金可以用来投资货币基金，或者银行短期理财产品，一样可以降低房贷利息成本。

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