个人购买商业养老保险成风 看外国人愿意自掏腰包购买吗

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北京12月8日消息 据《全球华语广播网》报道，最近有报道称，随着中国社会老龄化现象的加重，个人购买商业养老保险的风潮正在形成，保险行业将会迎来井喷式发展。那么在老龄化现象同样比较严重的国外一些地方，商业养老保险是不是同样火爆呢？

在澳大利亚，个人购买商业养老保险的行为并不太常见，政府计划的各种保险和公积金计划，让多数民众不再有个人购买其他保险的欲望。《全球华语广播网》澳大利亚观察员胡方对此进行介绍。

澳大利亚人通常不会额外购买其他的商业养老保险。而与此同时，对于一些有额外的财力可以为自己将来养老生活未雨绸缪的人，更倾向于对于自己的退休、公积金增加投入。不过由于中国和澳大利亚的国情不同，澳大利亚的这种公积金非常类似于中国的商业养老保险。根据澳大利亚的法律规定，只要年满65岁，不管之前是否有过工作，你都可以有权享受澳大利亚的基本养老金，而这个基本养老金随着退休之后的个人财产和个人收入的增加而递减。

而在1992年之后，澳大利亚政府在基本养老金之上又推出了强制性的养老保险计划，也就是澳大利亚的公积金。根据现行的法律规定，澳大利亚的雇主要对他的职工缴纳工作水平的9.5%作为公积金，而澳大利亚的职工有权自由选择自己的公积金管理公司。公积金管理公司每年都对你的公积金进行投资，包括传统储蓄、股票、地产等多种投资方式可以让你自由选择或是稳健型或者是高增长型的投资模式。除了雇主依法强制性缴纳的9.5%的公积金以外，被雇佣方也可以自己选择在自己的税前收入当中，拿出一部分额外的追加到公积金当中去。由

于投入到公积金当中去的这一部分钱，享有税务减免，而且公积金可以由你自由掌控各种投资模式，甚至公积金的管理公司也由你可以自由选择，而不是公司统一安排。因此公积金投资，这种有一点类似于商业保险养老保险的模式，就成为澳大利亚人养老投资的主要方式。当然由于这种强制性的公积金并不是由政府来运营，各个养老金管理公司的盈亏也各不相同，所以对于澳大利亚人来说，的确存在着自己的公积金被公积金管理公司弄的越来越少这样的事情。《全球华语广播网》英国观察员侯颖说：在英国，养老金计划由三种形式组成，除了政府强制实施的两种之外，个人购买保险也是大家的选项之一。英国养老保险制度目前有3个支柱组成：第一是实行现收现付的国家基本养老保险，包括每个符合领取养老金条件的退休人员都可以得到相等数额的基础年金。它是一种强制性的缴费制度，由国家财政、雇主和职工共同负担。另一部分就是在1978年正式实施的政府收入关联养老金计划，他是根据个人的实际缴费年限和基数区别确定。基本养老金的收益水平会按照消费价格指数进行指数化调整；第二个支柱则是由职业年金计划和强制性的个人年金账户构成，他是英国养老保险体系中最重要的组成部分；第三个支柱就是个人源自愿性的补充商业养老保险。

目前国家养老金计划已经达到全民覆盖，能够保证普通职工退休后的基本生活，而更高的退休待遇则靠公共雇主或者是私人雇主提供的职业养老计划以及由保险公司等金融机构提供的个人养老计划来满足。其中职业年金计划又包括确定收益型确定缴费型和混合型3种。

另外尽管养老金改革之后，个人支配养老金的自由度有所提升，但是也会有一些担忧，比如说有人很可能会受到养老金诈骗等冲击，或者是过早花完养老金。英国在野党对养老金的灵活使用表示欢迎，同时也表示他们已经多次警告政府并没有彻底考虑其中存在的风险。例如一位英国官员表示，英国养老金市场正在进入难以预估的状态，如果无法获得恰当的使用建议，人们有可能很轻易的花掉养老存款或者成为诈骗的受害者。美国的保险业很发达。《全球华语广播网》美国观察员程惠介绍：美国的养老保险分：社会安全金和退休商业人寿保险等。规定详尽而清晰。美国的养老保险从年轻的时候，如果你一开始就工作的话，养老保险就已经开始来支付了。这个支付并不是说你个人去买，而是你不但可以个人买，同时工作单位在那个时候就开始交这个养老金，我们称它为社会安全金。美国政府来付给退休的人，这是属于当一个年轻人开始工作之后，他就在每一个月的工资里面要付出这两笔钱作为他未来退休之后的一笔固定的所谓的退休金加上医保。

另外的问题就是属于你私人的保险了，在美国它会很鼓励甚至可以说是各个保险公司都会为大家提供所谓的退休保险，这个退休保险就由你决定在你退休之后，也就是65岁之后，你要保多少钱。你可以保5万可以保10万，也可以保100万，它会根据在你退休65岁之后所要领取的这个钱，来计算你现在开始每个月要交多少钱，到最后如果说你是意外发生了事故或者是死亡的话，人寿保险就会给了你的孩子或者是给你的受益人。如果说你没有保险，没有这种所谓有任何的意外，等于是说连储蓄带保险的话，在你退休的时候，你就可以领取这一份所谓的人寿保险。《全球华语广播网》日本观察员黄学清介绍日本的养老保险情况。日本除了国家的保险制度以外，人们加注的商业保险的比例也非常高。从财富全球500强的名单中就可以看出，日本多家保险公司均榜上有名。数量之多，为全球第二。并且排名非常靠前，在保险密度和保险深度方面，日本市场上的保险公司做的很完善。其中专门有一类型的保险叫做养老保险，比如一份保险费交到60岁的保险，在交保期满时，交保人可以拿回合同上的保险费。如果在期满之前死亡或者是重度残疾可以获得合同上的死亡保险金。这就兼具了死亡保险和储蓄保险的特征。日本是储蓄率非常高的国家，这种保险符合日本人喜爱储蓄的特点，加入这种保险的人非常多。日本政府在经过了泡沫破裂的振荡之后，对保险业的监管也更加严格了，特别是把监管重点放在了保险公司的偿付能力上，要求保险公司应将自己从事的业务内容、财务状况等编制成经济信息资料公开于众，这个措施使得公众减少了对保险公司的疑虑，整个行业的风气和质量都得到了改善。

全国十三五规划明确全民参保计划，将在2020年前基本实现。全民参保是政策指向也是新的市场空间，无忧保坚定信念承担起企业的社会责任，努力做国家全民参保计划的践行者。