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新闻背景
为提高公众信用意识，培育诚信社会环境，2006年，全国统一的企业和个人信用信息基础数据库实现与全国联网运行。截至目前，宁夏5家电信企业欠费信息正式接入全国个人征信系统，企业拖欠工资信息也成功与企业征信系统对接。据了解，今年年底，宁夏个人住房公积金、企业质监信息等将被纳入征信系统，今后政府执法部门执法信息与公共事业缴费信息也将逐步纳入。
来自中国人民银行银川中心支行的数据显示，2006年，企业和个人信用信息数据库实现全国联网以来，促进了宁夏信用环境的进一步改善。自2002年9月至今年年初，宁夏各金融机构通过企业征信系统数据库信息查询，拒绝有潜在风险的贷款1132笔，涉及金额达56亿元。
那么，是不是只要个人或企业在任何一方面的失信行为被“记录在案”，银行都会对其借贷行为“一票否决”？带着问题，采访了中国人民银行银川中心支行征信管理处工作人员曹洪强。
信用严重不良拒绝贷款
曹洪强介绍，征信系统包括企业征信系统和个人征信系统，该系统信息主要由各商业银行报送，如企业与个人在商业银行的借还贷情况、信用卡使用与透支情况、企业对外担保、信用证等信用信息，此外还有来自政府各职能部门的信息。
征信系统建立的主要目的是为金融机构信贷决策服务。不管个人还是企业，只要银行征信系统记录当事人信用等级不良，其贷款时，金融机构会降低其贷款额度，或上调贷款利息，严重者会拒绝给其贷款。
据曹洪强介绍，将欠费等不良记录纳入个人或企业信用档案需要事先核实，加以 “过滤”，保证记录的是真实有效的信息。但这些负面信息仅仅作为银行发放贷款和信用卡时提供参考的依据，不会简单根据某一条负面信息而对客户 “一票否决”。
信用报告可免费查询但须当事人授权
当事人是否可查询自己或对方的信用报告？曹洪强告诉，对当事人自己来说，只要需要就可随时查询，但个人和企业之间的一方如果想查看对方的信用报告，必须征得对方的书面授权，否则不允许随意查询。
据了解，目前有两种办法能够看到信用报告，但前提条件都是得到当事人的书面授权，一是在办理贷款、信用卡时，可以在商业银行申请查看；二是到当地的中国人民银行分支征信管理部门进行查询，或直接向征信中心提出书面查询申请。查询信用报告是征信中心为当事人提供的一种服务，不收取任何费用。
信用报告不向社会公开
采访中，不少市民和企业担心是否有隐私泄漏的可能。对此，曹洪强解释，目前除本人外，只有商业银行在办理贷款、信用卡等业务和进行贷后管理时，才能查看当事人的信用报告，而且商业银行还必须事先得到当事人的书面授权。为尊重客户隐私权，企业和个人征信系统中出现的“污点信息”只向银行系统提供，不向社会公开。
不良的信用记录是否会“一生紧随”？曹洪强说，虽然目前国内还没有出台相关规定，但不良信用记录不会跟着当事人一辈子。据介绍，在国外，一般个人负面记录保留7年，企业破产记录保留10年，正面记录保留的时间更长，查询记录一般保留2年。
更多非银行信息今后将纳入征信系统
针对少数个人和企业有恶意拖欠公共事业费用信息的现象，曹洪强介绍，目前，公共事业等信息还未纳入征信系统，但中国人民银行正在与宁夏各个部门进行协商，争取尽快将水电暖、燃气费等公共事业缴费信息，以及社保金缴纳信息、法院判决和强制执行案件、欠税等公共信息纳入企业和个人征信系统。
曹洪强说，由于相关数据太分散，要把其它行业的信用信息全部纳入征信系统，还需要进行多方协商，征得其他行业的支持与配合。
相关链接
2006年央行发布个人征信系统典型案例（部分）：
信用好审批迅速简单
工商银行某分行在审查一笔120万元的个人经营性贷款时，查询个人征信系统发现，该客户在其他银行有一笔23万元的贷款，还款付息正常。查询结果与客户本人声明相符，间接证实了客户的信用度。
银行举措：结合客户提供的抵押物、还款能力进行综合分析后，该行作出放贷决定，贷款额度确定为100万元。使用个人征信系统使原来需1个多月的贷款时间缩短为2个星期。
曾逾期还贷被提高房贷首付款比例
某客户向中国银行某分行申请个人住房按揭贷款，该行查询个人征信系统发现，该借款人过去在其他银行办理的一笔贷款曾经出现过逾期(指到约定还款时间而借款人未能及时还款)半年的情况。
银行举措：鉴于该客户个人经济状况良好且已将该贷款结清，该行同意发放该借款人的住房按揭贷款，但是提高了首付款的比例。
身负不良贷款申请难过关
某客户向工商银行某分行申请期限10年、金额11万元的住房贷款一笔。该客户申请资料显示其拥有私家车一辆，具有一定经济实力。查询个人征信系统发现，该客户在其他银行办理的一笔汽车消费贷款已形成不良贷款，余额为7万元。
银行举措：该行判定该客户恶意拖欠贷款意图明显，信誉较差，故拒绝了其贷款申请。( 张娟 马哲)
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