年底提前还贷人潮猛增

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5次加息让她赔辆QQ　明年1月起加息压力将显现，30万元20年期房贷将多付3万多元利息郑州年底提前还贷人潮猛增，专家提醒三类人不适合提前还贷

　　河南分网消息　明年１月１日起，房贷将开始执行今年５次加息后的新利率。从今年９月份开始，省会提前还贷的“房奴”就开始逐月增加，人数比去年同期多了一倍。

　　银行人士表示，提前还贷固然可以避开高利息，不过并非适合所有人，房贷要不要提前还、该怎么还，先得打清自己的“小算盘”。

　　【加息效应】

　　５次加息让提前还房贷人数翻番

　　“且不说来咨询提前还贷的，每天光是来预约还房贷的平均就有五六个，少说也有两三个。”交行郑州分行文化路支行行长助理李宁告诉，从９月底开始，提前还贷的人就显著增多，进入１０月、１１月份，这一人数更是逐月增加。“与去年这个时候比，提前还贷的人数翻番了！”

　　不止在交行，在工行行政区支行、招行郑州花园路支行、中信银行郑州花园路支行等银行网点的个贷办事处，也看到，前去咨询提前还贷事宜的人络绎不绝。工作人员接起的电话中，不少是客户打来询问如何办理提前还贷业务的。

　　李宁分析说，每年年底都是提前还贷的高峰期，而今年特别突出，主要是因为年内５次加息。今年年初，５年期以上的房贷基准利率为６．８４％，５次加息后，这一利率已调高至７．８３％，加息的幅度接近１５％。

　　“从明年１月１日起，老房贷要开始执行５次加息后的新利率，很多客户赶在年前还清贷款，以免负担明年的高利率带来的压力。”李宁说。

　　【典型个案】

　　５次加息累计多还３．５万元

　　家住２１世纪社区的小李是提前还贷大军中的一员。上星期，她特地抽出上班时间，在贷款行工行行政区支行预约了自己的贷款申请。

　　“每月多支出１００多元看起来不起眼，一年下来也不少啊！而且，最主要的是心理压力，银行的钱一欠就是几十年，想起来就让人不舒服，现在还越欠越多，万一以后再加息呢？”小李说，宁可拿出全部积蓄，向亲朋好友借钱，也要把这让人天天不舒服的“压力”给还上。

　　小李给算了一笔账，按照银行对首次买房执行的优惠利率，去年年底，她３０万元２０年期贷款的月供为２１１７元。而到了明年，按照今年９月１５日加息后新利率的优惠利率，她的月供将增为２２６４元。虽然每月只多还了１４７元，但是算下来，每年多支出了１７６４元，总利息又多了３５４７７元。用她自己的话说：“平白无故损失了一辆ＱＱ。”

　　事实上，５次加息对“房奴”产生的影响，房贷按揭者们可以自己来计算的：算出一定贷款期限内利率上涨后每万元房贷的增加额，再用同样期限的贷款万元数乘以这个增加额，就是利率上涨后的利息增加总额。

　　例如，按照等额本息还款法，１万元２０年期的房贷，年初基准利率为６．８４％时，月供为７７元。而５次加息后，利率变为７．８３％，月供相应增为８３元。也就是说，每万元２０年期的房贷因今年５次加息的月供增加额是６元。那么，１０万元２０年期房贷的月供增加额就为１０×６元=６０元，而３０万元２０年期房贷的月供增加额为３０×６元=１８０元。

　　照此类推，１０年期、１５年期、２５年期、３０年期的每万元房贷因今年５次加息的月供增加额分别为５．１４５７元、５．５９５７元、６．３９８４元、６．７３５６元。相应地，如果某位房贷按揭者按揭的是１０年期３０万元房贷，那么其今年５次加息的月供增加额就是５．１４５７元×３０=１５４．３７１元。若另一位“老房贷”按揭的是２５年期４０万元房贷，也很好计算，为６．３９８４元×４０=２５５．９３６元。

　　【具体操作】

　　暂不收违约金只需提前预约

　　房奴扎堆提前还贷，会不会造成银行拥堵，影响还贷呢？对此，交行郑州分行文化路支行行长助理李宁表示，只要客户有需要，银行方面对他们的提前还款要求都会支持并尽可能地提供服务。并且，据他所知，目前省会银行对于提前还贷都暂不收取违约金。

　　昨日，以客户的身份咨询了省会建行、交行、招行等银行，工作人员均表示，提前还贷没有附加条件，只要提前预约即可。不过，在提前预约办理的时间上，各银行不尽相同，最好先打电话或到贷款行网点咨询清楚。

　　需要提醒大家的是，由于年底银行个贷部门的业务量比较大，因此预约相当重要。如果银行要求提前１个月进行预约，而客户１２月中旬才去，那么年内就可能无法完成提前还贷，进入２００８年，他就要按新利率多付半个月的月供增额。

　　【提醒】

　　三类人不适合提前还贷

　　作为个人信贷方面的专家，李宁提醒广大房贷按揭者，并非所有人都适合提前还贷。

　　在李宁看来，有三种人不适合提前还贷。一类是只能归还一小部分贷款者，比如，总贷款２０万元，只能提前还上三五万元，节省利息不多，就没有提前还的必要。第二类是剩余的欠款主要是本金者，提前还贷意义不大。另外，提前还款还取决于客户的投资收益，如果其他投资收益率远高于贷款利率，也没有必要着急还款。

　　此外，对于准备贷款买房的购房者，李宁也有个建议：“我们判断房贷月供是否合理一般有两个标准，一是不超过家庭收入的５０％，二是每月还完房贷后还能结余３０００元以上，如果不符合这两个条件，有可能影响到客户的正常生活质量，就要慎重考虑是否要贷款买房了。”

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　　公积金还款热潮提早半年

　　贷款一年才能还款

　　最低还款额是余款４０％　　　

　　商报讯（侯莹实习生肖丽萍）快到年底了，又迎来了公积金提前还贷的热潮。但是今年连续５次加息后，提前还贷热潮来得更早。

　　【现象】还款热潮早到人数多了一倍

　　资料显示，今年１月份，郑州市区有６５人提前还贷。到了４月份，提前还贷的人数猛地达到了１１５人，即使在放了７天假的５月份，提前还贷的人数也有８０多人。从８月份开始至今，提前还贷的人数一直都超过了１００人。９月份人数最多，达到了１５６人。而去年，从９月份到１１月份，提前还贷的人数才五六十人。

　　郑州市住房公积金管理中心的工作人员说，其实每年的１２月份前后，提前还贷的人就会增多。因为一般情况下，贷款者都知道第二年都要按加息后利息还款，所以一些不愿多还钱的人会选择提前还贷。另外，很多单位都是到年底发一些奖金，有了多余的钱，大家也就赶快还贷款了。但是今年因为连续５次加息（３月份公积金贷款第一次利息上调），所以提前还贷的日期来得比去年早些。

　　【条件】还贷１年才能提前还

　　“我想提前还贷，怎样才可以办理？”昨日下午，李先生来到郑州市住房公积金管理中心咨询。

　　李先生说，他认识的很多人都来提前还贷款了，说是因为今年加息，明年就要多还利息了，能少还点利息就少还点。

　　但是，郑州市住房公积金管理中心的工作人员看了李先生的资料后，告诉他不能办理，因为他还没有贷款满１年。

　　也就是说，只有还贷款满一年（１２次）的才能提前还贷。而且还贷的数量也是有门槛的，只有超过了余款的４０％才能被接收。

　　比如王女士，贷款３０万元２０年还，在贷款１年后，还有２９１２５４．６１元要还。如果她想提前还贷，可以选择全部还贷或者部分还贷。如果选择部分还贷，至少要还１１６５０１．８４４元（２９１２５４．６１元×４０％）。

　　公积金贷款提前还贷者，需要先到郑州市公积金管理中心填写申请表，然后到贷款银行就可办理还款。办完还款后，还要到担保公司退一定的担保费。　　　　【百姓算账】 看看5次加息后，每月多还多少钱

　　 房贷类型 1万元 10万元 15万元 20万元 25万元 30万元　　 月供增加额 月供增加额 月供增加额 月供增加额 月供增加额 月供增加额　　 10年期的房贷 5.1457元 51.457元 77.1855元 102.91元 128.64元 154.37元　　 15年期的房贷 5.5957元 55.957元 83.935元 111.91元 139.89元 167.87元　　 20年期的房贷 6元 60元 90元 120元 150元 180元　　 25年期的房贷 6.3984元 63.984元 95.976元 127.968元 159.96元 191.95元　　 30年期的房贷 6.7356元 67.356元 101.03元 134.71元 168.39元 202.07元　　

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