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助贷“河南模式”的示意图
郑州3月8日消息 ２００４年年底，当河南省教育厅在对国家助学贷款进行招投标时，无一家商业银行响应。作为一家政策性银行，国家开发银行成为河南省国家助学贷款的唯一合作银行。
两年多来，按照新模式，河南共发放国家助学贷款１１．１亿元，资助困难大学生２３．６万人。至去年１１月底，提前还款率达４２％。
“河南模式”获得了教育部的认同，并确定将在全国进行推广。
［影响］
“河南模式”得到肯定
２００４年年底，进行了４年的河南省国家助学贷款陷入困境，由于商业银行不愿意再接此项业务，全省家庭困难学生的助学贷款没有了着落。此时，作为一家政策性银行，国家开发银行接过担子，并创建了助学贷款的新模式。
数据显示，２００６年，获得助学贷款的大学生已有４０００多人次提前归还２０００多万元。而至２００６年１１月底，提前还款率达４２％。
“由于效果比较好，国家准备在助学贷款机制失效的地区推广‘河南模式’，也采取和政策性银行合作方式。”河南省教育贷款中心副主任喻剑说。
据了解，教育部、银监会、国家开发银行已决定在全国地方所属高校推广助学贷款“河南模式”，温家宝、陈至立等中央领导也先后对“河南助学贷款模式”作出批示给予肯定。目前，到河南考察后，青海、山西等省份已陆续实行“河南模式”。
［模式］
财政高校各出７％风险补偿金
河南省的国家助学贷款开始于２０００年，最初是和多家商业银行合作。银行承担管理责任，包括申请、放贷、催款催息等，举步维艰。
据省教育厅的统计，当时助学贷款平均违约率为１７％。
２００４年，当省教育厅对助学贷款合作银行进行招投标时，竟无一家商业银行响应。一时，助贷陷入困境。“银行可能考虑到风险太大。当时，商业银行要４０％左右的风险补偿金，还有的甚至要５０％。我们觉得太高了，没法合作。这也可以理解，毕竟，助学贷款没有抵押，也没有担保。”省教贷中心副主任喻剑说。
危急之中，国家开发银行来到河南，接过助贷重担，并确定了新的合作模式。
按照新模式，银行、学生、高校、教贷中心签订四方合同。其中，高校要承担起几乎全部的管理工作。根据省教育厅要求，各高校还要成立助学贷款中心，并以１∶２５００的比例配备专职工作人员。
新模式还确定了１４％的风险补偿金，财政和高校各出７％。违约额低于风险补偿金时，剩余部分奖励给高校。相反，高校不仅要如数缴纳风险补偿金，还要掏超出部分的５０％；另外５０％由省教贷中心承担１０％，银行承担４０％。
［保障］
恶意违约将影响房贷
按照新模式，如果学生贷款１０００万元，风险补偿金为１４０万元，高校出７０万元。只要学生违约额超过１４０万元，这７０万元就打了水漂。多出１４０万元的违约贷款，高校还要加付５０％。
在巨大成本和风险的压力下，各方面想出各种招数，防止学生不还贷。
郑州轻工业学院学生处副处长杨新宇说：“学生考试作弊、高消费等都会被记录在内，将失去贷款机会。”
中国人民银行还建立了“个人诚信系统”，如果不及时还贷，将影响到房贷、车贷、信用卡透支等。据了解，下一步，社保、住房公积金以及企业的环保信息等将纳入该系统。
［效果］
银行高校学生政府“四赢”
喻剑还算了一笔账。根据政策，高校还必须拿出学费的１０％补助困难学生，而风险补偿金可以从中扣除。“我们算过了，以贫困学生占２０％，每人可贷５０００元，人均收学费４０００元来计算，高校负担的风险补偿金仅相当于学费收入的１．７５％，高校并未增加负担。”也就是说，过去直接发放给学生的困难补助，现在成了风险补偿金，支付给了银行。
对于银行方，喻剑则认为，就像房贷一样，助学贷款完全可以成为银行的优良资产。他说：“银行只需要投入很小的精力，就可以收稳定的利息。相对来说，助学贷款新模式的投入可能比房贷更低。”
两年多来，按照新模式，河南省共发放国家助学贷款１１．１亿元，资助困难大学生２３．６万人。
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