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“以房养老”难落实,商业养老险怎样选更保险
从养老金空账曝光，到“延迟退休”“以房养老”的争论，再到近日“延长养老金缴费年限”的方案，越来越严重的老龄化趋势，和没有完善政策支持的现状，似乎都让养老陷入了重重困境。面对这一状况，养老金融产品率先突破，其中“简短快”的养老保险产品销量稳定增长，成为很多中年老人、年轻白领准备养老金的重要后备力量。
三个人一个老，养老难才刚刚开始
近日，人力资源和社会保障部将就养老体系改革方案进行研讨。据称，此前热议的延迟退休年龄方案，因影响太大而暂被搁置。取而代之的是其他推迟领取养老金的方式，比如，增加养老保险的缴费年限。
当然，这仅仅是中央政府为突破迫在眉睫的养老困局而提出的一种尝试。此前，国务院印发《关于加快发展养老服务业的若干意见》，明确提出“开展老年人住房反省抵押养老保险试点”，也就是所谓的“以房养老”。
不论是“延迟退休”方案还是“以房养老”试点，都一再暗示着“养老不能靠政府”的无奈事实。而“延长养老保险的缴费年限”方案，也不过是实现推迟领取养老金的另一种方式。对普通百姓来说，仍然无法解决退休后“收入减半导致的生活水平下降”的基本问题。
这一问题现在主要由家庭解决。据统计，目前我国约有40.7%的老年人仍是靠家庭供养，四成老人认为自己是家庭的负担，只有约24%的老人能够依靠养老金生活，农村很大一部分老人要靠劳动收入养活自己。
然而据预测，未来二十年将是中国老龄人口增长最快的时期。2013年，中国60岁以上人口将突破2亿。到2033年，中国的老龄人口将达到4亿，三个半中国人里就有一个老人，还得算上孩子们。到2050年，60岁以上人口将达到4.87亿，老龄人口将占到人口总数的三成以上，比今天的欧洲和日本都严重。而那时中国实际能从事体力劳动的人口数量将处于窄口阶段，以寡养众的局面无疑将加剧养老难题。
养老保险渐成趋势，各类型产品各有千秋
商业养老保险作为补充社保的主要手段，获得了越来越多的关注。但目前市场上具有养老功能的保险产品非常多，产品特性各不相同，消费者应仔细比较，按需选择。
据不完全统计，在各家保险公司推出的养老保险产品中，除了传统型外，还有两全型、投资连结型、万能型等多种。
其中，传统型养老保险以年金产品居多，预定利率固定一般在2.0%-2.4%，领取时间和金额在投保时就可以明确选择；两全型保险具有保障、储蓄和分红功能，能抵御通货膨胀。这两类保险回报额度明确，且投入较少，适合工薪阶层的养老需求。
投连型保险，不设保底收益，保险公司会收取账户管理费等费用，盈亏由投保人负责；由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。而万能型保险一般有2%-2.5%的保底收益，保险公司收取保单管理费、初始费等费用，适合长期投资，一般在5年以上方可看到投资收益。
“防老”年轻化，“简短快”养老保险产品走俏
此外，也有保险公司在此基础上，结合多种传统养老产品的优势，创新推出新的养老产品。如泰康在线推出不久的e爱家养老无忧终身年金保险，这款产品不仅可以作为社会养老保险的补充，甚至可以直接替代，几乎适用所有人群。只用交费15年——这也是社保最低的缴费年限——即可以终身领取养老金，避免了社保“延迟退休”或“延长缴费”的担忧，充分保障了领取时间。而养老金的领取金额，完全由所交的费用决定，解决了社保交的多领的少的问题。
不仅如此，依托于泰康资产管理团队公认的投资实力，除了固定的领取养老金之外，分红也成为该产品的一大优势。也正是因为如此，越早购买优势也越明显。泰康在线的官网的统计数据显示，目前购买e爱家养老无忧的客户中，63%是为自己准备；其次就是给孩子，占比高达28%；仅有10%为伴侣购买。很多父母都选择在孩子出生后就购买，孩子在15岁时就已经缴费完毕，只待年龄一到即可领取养老金。
其实早在本世纪初，国家就提倡建立多层次养老保障体系来应对日益严峻的养老趋势。在专业养老方面，除了社保养老体系和企业年金，个人储备账户和商业保险也将是未来养老的必备。当然，在选择商业养老保险时，应注意三个原则。首先，保费应在收入的10%-20%左右，保额占到养老需求的25%-40%，考虑到生活水平和物价等因素，20万元左右的储备比较合适；其次，35-45岁是购买养老保险的最佳时机，且15-20年交费期限的产品比较合适。最后，在比较不同公司的同类型产品时，除了注意交费期限、领取时间等内容外，可根据每万元保额对应的保费多少，来评估每款保险产品的价格高低。
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