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贵阳开展“以房养老”试点业务 被认为门槛过高
在贵阳，假设你30岁，离退休还有20年，退休以后想过上相当于目前3000元/月生活水平的日子，基本养老金大约需要多少？据专家计算约为182.4万。
近日，人社部表示相应推迟退休年龄已是一种必然趋势，将适时提出弹性延迟领取养老金年龄建议。这关乎绝大部分人利益的消息顿时炸开了锅，很多人顿时惊醒，谁动了我的养老金？在如今经济低迷，物价高涨的年代，如何才能让自己老有所依，安享晚年？
业内专家表示，越晚退休，需要的养老金越高，因而应该未雨绸缪，提前做好养老理财规划，以确保晚年能过上高品质的退休生活。
在贵阳多少退休金才够养老？
很多人都还记得，在90年代初期，1000元的工资即算高收入，“万元户”也是富豪的代名词，但是如今看来，月薪过万也并不是一件很让人惊奇的事情。很多人大呼看不清，未来我养老又需要多少钱呢？
最近，著名经济学家郎咸平在其博客算了一笔账：目前北京一个普通家庭一年的生活费是5万元，如果CPI为3%，20年后要保持目前生活水平，一年就需要9万块。假设你离退休还有20年，退休后还要再活20年，那么你需要的养老费用是242万元。如果你现在月薪是4000块，薪水的涨幅也是每年3%。那退休时的养老保险金总共也只有37万元。
动则上百万的养老金是不是耸人听闻呢？
“关于计算方法，各有道理，但有一个共同的事实就是：只有20年时间挣钱，却要安排40年的生活，不安排好绝对不行。”太平人寿贵州分公司LOMA国际寿险管理师赵熙表示。
赵熙给记者算了一笔账，在贵阳你离退休还有20年，退休以后想过上相当于目前3000元/月生活水平的日子，那么假设物价每年上涨3%，现在3000元能买到的东西，20年后将需要5418元，40年后将需要9786元。如果以平均7600元/月算，“7600元×12个月×20年”，基本养老大约需要182.4万。
而这还只是温饱型的养老，如果想过上优质生活，比如每年可以外出旅游、医疗无忧、资金充裕，那么仅医疗费用这一块，按目前每人20万额度，40年后的物价将是65万的水平，老两口医疗费要准备130万。
为退休生活锁上“双保险”
与此同时，中国公众关于养老生活的品质要求不断提高。零点研究咨询集团老龄化调查显示：人们普遍希望能够维持退休前的生活水平，“可以到处旅游”，还能“有更多时间培养自己的兴趣爱好”，同美国人相比，国人对老年生活预期更为乐观。
但在盲目的幸福感预期背后是其目前养老规划和养老金准备的严重不足。根据安盛亚洲调研结果显示，中国73%的退休人员会完全依赖于政府或者现有的社保体系。但现在三分之二的中国员工不知道他们退休以后养老金从哪里来，70%的员工还没有为养老做好准备。
然而，一个既定又被社会普遍认识到的事实是：仅靠社会养老保险，只能保障你的基本的生活，退休以后，你的晚年生活很难用富足两个字来形容。
在《在全国城镇居民社会养老保险试点工作部署暨新型农村社会养老保险试点经验交流会议上的讲话》中，温家宝总理表示，在社会养老保险之外，还要鼓励有条件的居民建立个人和家庭养老计划，购买商业养老保险。
“商业养老保险可以作为社会保险最为有益的补充，因为此类保险资金管理较好，分红收益较高，领取更有保障；附加意外、重疾、住院、豁免等保险，保障全面。”赵熙说。
以一位30岁白领女性为例，如果月收入4000元，家庭月收入1万元，选择为自己购买太平人寿“金悦人生”养老分红保险。每年交19320元，交10年，总缴费约20万。
该款保险每两年领一次现金，每10年调高一档金额。以高档分红示例，66岁前能领回现金22万，即能收回投入资金，66岁后，年年领养老金，以高档分红示例，66岁领42363元；67岁领43768元；80岁领84998元，分红年年上涨。活多久领多久，一直领到88岁截止，合计可再领回养老金132万。此外，如果投保人不幸发生意外身故或意外高残，还能享受保费豁免。
你还可以考虑这些投资方式积累养老金
交通银行金融理财师成舸表示，养老金的构成应该是一个金字塔结构，最基本的社保位于底部第一层，商业养老保险位于第二层，第三层则是其他各种类型的投资方式，这一部分有较大的弹性，是为了让一个家庭在享有基本保障的基础上过上更加高品质的生活。
基金定投
“平均成本、分散风险，是基金定投最大的优势。”成舸说。
股市起起伏伏，时涨时跌，作为普通投资者很难掌握正确的投资节奏与投资机会，出于“羊群心理”极有可能“追涨杀跌”、“高吸低抛”。基金定投规避了投资者对进场时机主观判断的影响，投资成本长期平均下来比较低，最大限度地分散了投资风险。
理财师提醒投资者的是，虽然基金定投有懒人理财之称，但“懒人理财”却并不等于“傻瓜理财”，真的就可以一劳永逸，作为投资品，仍然有风险。因此，在定投基金之前需要从各方了解、判断意向性购买基金的情况，如果身处牛市，可多配置偏股型的基金，如果进入熊市或者牛皮市，则可多考虑债券型基金。
实物黄金
“‘藏金养老’”是不错的养老投资思路。“成舸表示。
黄金具有商品和货币的双重属性，有保值增值功能，及抵御通货膨胀的作用，是天然的避险工具，变现渠道也很多。从2001年到现在，金价由258美元/盎司最高上涨至1920美元/盎司，再到目前在1620美元/盎司左右，涨幅527%。
理财师表示，如果有一定的资金量，那么客户可以每年一次选择在可判断的低价位购入；如果家庭资金量较小，则可以选择黄金积存，该业务与基金定投的概念差不多，每月投入不过两三百元，目前很多国有大型商业银行都开设了此业务。
成舸提醒投资者，黄金投资比例最好控制在家庭资产的10%至15%。行情好的时候可以适当多投资一点。另外，以中长期投资为益，退休的时候可以积累一笔不菲的资产。
以房养老
目前，有银行推出了”以房养老“个人贷款业务。该业务也叫住房反向抵押，贷款人将自己的产权房抵押给金融机构，以定期取得一定数额养老金或接受老年公寓服务的一种养老方式。有人把这种模式概括为”60岁前人养房，60岁后房养人“。
在政府层面，近年来，很多省份及城市也纷纷鼓励商业保险企业、商业银行或住房公积金部门建立公益性中介机构，开展”以房养老“试点业务。
就目前情况来看，该业务被认为门槛过高，但银行业内人士表示，”以房养老“个人贷款业务推出后，有一个磨合过渡期，随着产品的不断完善，将逐步降低门槛，更加”亲民“。
养老理财一定要牢记“四项原则”
1、理财要趁早。你是用20年挣来的钱，安排40年的生活。
2、人挣钱两条腿、钱挣钱八条腿，一定要充分利用时间与复利的概念学会用钱挣钱。爱因斯坦曾经说过复利是世界第八大奇迹， 因为它揭示了财富快速增长的秘密。比如一笔10万元存40年，以6%复利计算，将得到102万。坚持每天存10块钱，账户8%复利，40年后也能有102万。
3、你可以跑不过刘翔，但一定要跑过CPI，一定要学会找收益高的账户理财。
4、养老资金安全性第一，绝对不能出任何闪失，养老金理财应稳健，投资者在选择投资工具的时候一定要认清风险。一定注意找”保本+分红“的账户来打理。
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