社保缴费比例再调整我的养老金会咋样？

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　　社保下调政策还在艰难推进中，关乎每个人切身利益的养老保险，如何保障晚年的安逸生活呢？

　　为了进一步减轻企业负担，增强企业活力，促进增加就业和职工现金收入，社保缴费比例终于获下调。据中国政府网消息，4月13日的国务院常务会议决定，从2016年5月1日起两年内，企业职工基本养老保险单位缴费比例超过20%的省份，将缴费比例降至20%；单位缴费比例为20%且2015年底基金累计结余可支付月数超过9个月的省份，可以阶段性降低至19%。

　　虽然最新政策对企业职工的影响比较小，但在居民消费物价指数（CPI）不断上涨，社会老龄化问题加剧的今天，个人养老问题值得每个人深入思考。

　　按照国家对基本养老保险制度的总体思路，未来基本养老保险目标替代率（养老金领取水平与退休前工资收入水平的比率）确定为58.5%。也就是说，退休时的养老金可以达到在职时的近6成，虽然可以保证基本生活，但对于追求品质生活的人而言，则需要用存款、商业养老保险等其他方式来弥补剩下四成多的缺口。

　　首先来看存款。由于目前经济下行压力增大，通缩风险上升，降息可以降低实体经济融资成本，但对个人而言，则意味着定期存款的保值功能降低。2015年经过中国人民银行5次降息，目前一年期定期存款基准利率仅为1.5%，而央行2015年12月16日发布的《2016年中国宏观经济预测》显示，2016年CPI涨幅的基准预测为1.7%，而且今年一季度实际CPI高达2.3%（国家统计局数据）。因此单纯依靠存款来弥补养老金缺口，难以抵御“通胀”的侵蚀。

　　而商业养老保险作为社会养老保险的有效补充，开始引起越来越多人的关注，那么商业养老保险能跑赢CPI吗？

　　商业养老保险是在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金的一种商业保险。周知客选取了目前市场上具有代表性的保险产品，来具体说明商业养老保险的保障和收益情况。

　　这款养老年金保险产品有两项保险责任：从合同约定的时间开始领取养老年金，分为平准年金和递增年金两种领取方式；提供身故保障，如果在开始领取养老年金之前因疾病身故，则最高可以给付所交保费的200%作为身故保险金。

　　我们假定一位30岁男性投保人选择了这款产品，每年缴纳10000元保费，连续缴20年。等到其60岁时，若以递增年金的方式领取保险金，一共领取20年，则被保险人从60岁当年领取养老金12540元（合每月1053.36元），之后每年增加627元，80岁时可以领到24453元，20年共计369930元。

　　如果不考虑其他因素，假定CPI涨幅保持1.7%，则该被保险人60岁当年至少需要16581.7元，才能保证所交保费不贬值；到80岁时，则需要23230元，20年间共需要391072.6元，照此来看，该产品提供的基本养老金数额略有不足。

　　好在目前绝大多数养老保险产品普遍提供保单分红功能。按照产品最低保证利率2.5%计算，在保险期间内可以累计领取分红172689.5元，合计收益为542619.5元，较所需要的391072.6元多151546.9元，还是比较合算的。综合来讲，以商业养老保险作为个人养老金的补充部分，以保障更好的晚年生活品质，是比较适合的。

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