家三口应如何理财 是否需要购买商业保险？

保险作为一种风险管理工具，是爱于责任的体现，保险可以防范不确定性风险的发生对家庭带来的财务冲击。是每个家庭必不可少的理财工具之一，也是家庭长期可持续发展的一项重要保证。

一个健全的家庭财务规划包含储蓄、投资和保险。保险作为理财工具之一，是每个家庭必不可少的。

在一份保险规划书中，保险产品不是最重要的，因为某些明星产品，基本上每个保险公司都会有涉及。相反，最重要的是解决方案。对保险代理人而言，他们不能只是卖保险，而应该为客户解决未来生活中可能遇到的风险问题而考虑。

提供的解决方案要根据客户的财务需求以及潜在需求，使用保险产品的组合，来实现客户的理财目标。考验一个保险方案是否合理，有两个标准：一是看这个方案是否经得起风险的考验;二是看这个方案是否经得起时间的考验。

案例：

问：我36岁，老公38岁，小孩10岁。家庭年收入约18万元;日常开销每月3500元，养车费用每月1200元。有住房两套，一套出租月租金2800元。有理财产品10万元，年底到期。活期存款5万元。请问我们应如何理财，是否需要购买商业保险?

答：首先是保险规划，建议客户都做重大疾病和意外保险的规划，夫妻双方各投资50万左右保额的重疾、意外险，以10年为缴费期限，大概夫妻每年缴纳2万元。其次，客户的小朋友需要进行教育储备，可以选择配置基金定投，每月5000元左右的投入。现有现金建议客户投资股票基金类产品，增加资产的收益性，建议客户持有10万元理财，保证有稳定的理财收益，同时利用货币基金类产品替代活期存款，提高活期的收益率。

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