商业医疗保险的五大险种 如何针对性购买？

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　　生病了，吃药住院都需要钱，究竟应该怎样购买医疗险，在生病之后，才能够得到有效理赔，减少经济损失呢？

　　“哎，最近生病的娃娃太多了，昨天我女儿发烧，我下午带她去华西附二院看病，结果都排到240多号了，看完病回家天都黑了，太恼火了！”市民钟女士抱怨道。据了解，最近由于天气等多种原因，成都的多家医院都打起了拥堂，其中成都市二医院的一名儿科护士介绍，她们最近一直很忙，每天来门诊输液和打针的孩子很多，我们基本上从上岗开始就没有停歇时间。

　　同时，最近还有一些读者打来电话，大多是因为生病之后涉及到的保险理赔问题，为此笔者也走访了一些保险公司。

　　医保理赔有赔付限制

　　据了解，目前只有成人参与的社会医疗保险能够报销门诊部费用，在商业保险方面，个险可以报销门诊医疗费的险种几乎没有，只有订制的团体险可以做到普通门诊的报销，但参保人数却有要求。同时，投保人还需注意，无论哪种保险，其理赔的金额都是有限制的。“如同医保有起付线，商业医疗保险有一个免赔额和赔付比例的限制。”新华保险理赔专家表示，一般而言，如果被保人因疾病或者意外住院治疗，公司对于超过500元以上的医疗费用，再扣除社保规定的自费自付部分及床位费，按相应的比例进行赔付，床位费限额20元/天，如果被保人因意外受伤，无论在门诊还是住院所花费的医疗费用，公司对超过50元以上的医疗费用，再扣除社保规定的自费自付部分，按相应的80%进行给付。

　据统计，平均一次的住院费用约为13000—15000元，专业人士表示，按照这个标准计算，6000元的保额可以涵盖除去社保范围内用药以及医保报销之后的费用，所以商业医保的保额一般买到6000元至1万元即可。

　　不过专家提醒，由于报销型的商业医疗险都是一年一保，过了65岁，保险公司或不再承保。因此，如果要想在生病的时候得到更多地保障，那么最好是年轻时候选择投保。

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