保险专家孙祁祥：论保险业的“变与不变”

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　　大约10年前，我曾经写过一篇“论保险业的变与不变”的文章。这么些年过去了，许多事情发生了改变，我自己也一直在思考，在互联网、大数据、云计算等新技术已经深入影响了整个社会和人们生活的前提下，对保险行业来说，究竟哪些方面受到了影响，受到了什么样的影响，哪些方面发生了改变，哪些方面并没有发生改变？我们只有厘清一些基本问题，才能使保险行业行进在正确的轨道上，企业也才能采取更有针对性的应对措施。

　　那么，应当从哪个角度来分析这个问题呢？我认为应当从行业特性的角度入手。一场台风袭来，受灾地区的各类标的物都会受到影响，但标的物的不同，或者虽为同类型的标的物，但特性、材质包括体积等不同，也会使得台风的作用后果呈现出不同的状况。外因固然重要，但内因是变化的依据，外因是变化的条件，外因是通过内因而起作用的。因此，分析互联网、大数据等对保险行业的影响应当从保险业自身的“特质”入手，才能更加清楚地看出这种影响的性质及其程度。

　　我们可以这样来提炼和总结保险行业的特性：一个基石、三大支柱和三个主体。一个基石即风险转移和损失分担；三大支柱即可保风险、大数法则和最大诚信；三个主体即保险消费者、保险供给者和保险监管者。这些是构成保险之所以为保险而不是其他行业的核心要件。

　虽然任何的比喻或者类比可能都有是否贴切或者严谨的问题，但因为生动、形象，我还是想借用台风和标的物之间关系这种类比来分析一下互联网、大数据这一裹挟着强大威力的“台风”对“具体标的物”――保险业会产生什么样的影响。

　　我们先从保险业的“基石”来看。互联网、大数据、云计算等新技术的出现不会改变“风险转移、损失分担”这个保险业的本质特征。保险业从它诞生之日起，就具有风险转移、损失分担的特征。这是保险业独有的。即使保险因其具有“资金融通”的属性、因其具有投资功能而被视做金融的一个分支，但客观而准确地说，保险因其独特的风险保障功能而区别于其他金融部门，这一功能是保险业立足和发展的核心价值和独特意义所在，它不因任何新技术的出现而改变。

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