互助保险有哪些基本特征？互助保险的风险点在哪？

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　　保险业被普遍认为起源于海上的一种互助性质的保险，公元前916年《罗地安海商法》中规定：“为了全体利益，减轻船只载重而抛弃船上货物，其损失由全体受益方来分摊。”该原则被认为最早体现了海上保险的分摊损失、互助共济的特征。以及17世纪初起源于德国，由互助合作社组织的火灾互助保险，也带有较强的互助性质。

　　但由于互助保险的会员之间达成契约与运营管理的成本十分高昂，随着社会生产的发展，保险公司逐渐兴起和发展壮大，其在保险品种设计、契约达成效率、理赔效率、运营管理等方面相对更为高效。

　　本世纪以来随着互联网的普及，信息传播方式发生根本性变革，让互助保险在契约达成效率、运营管理效率等方面出现了突破的可能。

　　目前中国互助保险尚处于萌芽状态，市场规模在数千万水平，而2015年传统保险市场规模已达2.4万亿。为更清晰、深入、全面的阐述互助保险发展的一些特征与风险点，以及由于目前国内互助保险的主要险种为重大疾病保险，本文主要针对这一险种展开对互助保险的系统研究。

　第一篇：互助保险的基本特征

　　1.1运营角色

　　与传统保险公司赚取保费并承担风险（赔付责任）相比，互助保险运营方仅为会员提供运营、核保、赔付等第三方服务，其本身并不为赚取保费，也不承担风险。

　　1.2保险品种

　　目前互助保险的险种主要为重大疾病保险，但在可扩充性上，互助保险能自由设计并推出更人性化、符合更广泛或更精准需求的险种。而保险公司新险种的设计却需经保监会较长时间的审批。

　　1.3传播渠道

　　互助保险一般针对高度标准化以及能高效界定责任的险种，主要依赖线上传播。

　　保险公司则主要依靠销售员或银行渠道传播，销售员在提供优质服务的同时也大幅推高了运营成本，同时由于银行渠道的稀缺性，如果保险公司之间竞争银行渠道的竞争准则不够高效，则也会大幅降低人们获取的保险的性价比。

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