互联网保险发展的两种思维 互联网保险螺旋式发展的三阶段

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　　互联网保险经过近三年的迅猛发展，已经无法直接用金字塔式发展思维进行衡量，而需要通过螺旋式创新思维重新看待。互联网保险螺旋式发展大致分为三阶段，目前行业正处于第二螺旋期，市场参与主体将在资本推动下爆发新的潜力，由此也将对监管思路和政策制度提出新的要求。

　　两种发展思维：金字塔式与螺旋式

　　恰当的发展思维，能够为监管者、竞争者和消费者三个维度提供分析工具，从而对行业的衍变产生影响，发挥着“蝴蝶效应”的加速器作用。

　传统的金字塔式发展思维，强调完整保险链条的循序渐进，强调五个层次的分阶段发展。目前普遍观点认为，互联网保险对传统保险行业的改变有五个层次，从先到后分别是渠道、产品、定价、运营和模式。其中，由于传统销售渠道对销售成本变化的需求性更强、成本降低所带来的效果更明显，理所当然地成为最先发力的转变层次。紧随其后的是产品开发，创新型产品依托于电子商务、公共场所、网络消费、共享经济等场景不断涌现。随产品开发变化的则是产品定价，多样性的风险定价因子和个性化的产品服务定制使其成为可能。当互联网保险市场产生裂变后，销售端降低成本空间进一步缩小，市场参与主体开始主动寻求内部运营模式的转变。在渠道和运营双重成本降低的驱动下，新的商业模式最终产生。

　　而螺旋式发展思维，则强调渠道、产品、定价、运营及模式的多维协同并进。它们并不是递进的关系，而是并联型积木式创新，即互不干预且共同发展。其显著特征表现在：以监管为边界，轨道上每个角度的创新都以此为底线;以创新为中心，通过颠覆与融合呈现螺旋状增长;振幅相对较大，多维并进的基础上离拐点越近增长波动幅度越大。

　　螺旋式发展的阶段与拐点

　　目前来看，互联网保险螺旋式发展大致分为三阶段：

　　第一螺旋期为1997年至2013年，主要表现为单点突破式创新不断地涌现。以中国保险信息网的上线为开端，以众安保险成立为临界点，无论是以平安为代表的传统保险企业还是以慧择网为代表的中介平台，均在尝试和摸索中寻求销售渠道或者服务模式等环节的单点突破。这一时期互联网保险市场尚未形成，“一招鲜吃遍天”的产品开发、定价、销售等竞争规则若隐若现。

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