保监会提升死亡保险金比例 确保保险姓“保”不姓“投”

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　　在保险的投资功能日渐受瞩目之时，“让保险回归保障功能”之意也在渐渐凸显。从去年开始，保监会已两次发函以提高万能险死亡保险金比例，引导回归保险的保障功能。在日前公布的人身险新规中，保监会明确提到将人身保险产品主要年龄段（18~40周岁）的死亡保险金额比例要求由120%提升至160%，以加强人身保险产品的保障功能。

　　为什么要提升死亡保险金比例？与保险究竟是姓“投”还是姓“保”密切相关。近年来中国保险业尤其是寿险业得到了长足发展，但一些风险和问题也随之出现。在国外成熟市场，保险产品的功能属性可分为保障功能和理财功能，其中保障功能居于首位，即使是万能险在这两种属性上也相对均衡。然而在国内，近年来保险的投资功能被无限放大，国内资产驱动型险企的万能险更倾向于理财，实际提供的保障却严重不足，扭曲了保险的实质。一些资本和股东甚至把保险机构作为融资平台，不仅对整个保险行业的产品创新没有帮助，还扰乱了整个行业的外部环境。

随着一系列行业乱象与风险事件的爆发，监管层不断要强调保险姓“保”的概念。2016年以来监管层不断在公开场合发言要求保险回归保障功能，要求坚持保险的保障功能，对违背保险原理、偏离保险本质的保险产品坚决不予上市销售。从长期来看，相关政策强调保险产品的保障功能，使保险产品回归正常化，其加强的保障功能也将成为吸引投保者新的引擎。

　　而对于投资者来说，也应该明晰保险的保障功能核心，而不应仅仅将其收益率放在首位。尤其是一些长期保障产品，可能在短期内无法从收益方面看出效果，但这不代表这些产品价值不高。可以说，降低理财收益、回归保障功能，不仅是监管层希望看到的，这也是保险的根本。

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