保监会给万能险套上紧箍咒 推动保险行业回归保障本质

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　　保监会近日连续发布两则新规，给发展迅猛的万能险套上了“紧箍咒”。《进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》、《关于强化人身保险产品监管工作的通知》这两份监管新规旨在限制中短存续期产品的规模，推动保险行业回归保障本质，强调“保险姓保”。

　　市场人士认为，随着监管力度的不断升级，未来保险业分化将加剧，注重保障的大型险企优势突出，而此前以万能险“独霸江湖”的中小险企将面临较大考验。

　　近年来，在中小险企“弯道超车”的诉求下，理财型为主的万能险增长速度较快，目前已占整个人身险市场1/3。数据显示，今年1月至7月，主要由中小险企贡献的保户投资款新增交费达8670亿元(大部分为中短存续期产品)，已经超过2015年全年的7647亿元，同比增长119%，远高于原保险保费收入48%的增速。

　　高收益、低保障、偏理财、中短期为主的万能险，不仅同质化现象严重，而且“短线长投”的现金流风险隐患，加大了险企经营风险，也偏离了保险保障本质。去年保险公司在资本市场掀起高调举牌潮后，保监会就对保险举牌资金来源密切关注。

　　广发证券分析师曹恒乾指出，个别中小保险公司以销售短期高现金价值产品迅速扩充资金池，其本质已不是纯粹的保险保障产品，而更多是一种高收益理财产品，相当于以较高的资金成本扩大保险公司的资金池业务。

　　小编注意到，此次保监会的两项新规就人身保险产品的风险保障、万能保险责任准备金评估利率、强化总精算师责任等多个方面制定了详细的规定。其中，包括提高人身保险产品的风险保障水平，将人身保险产品主要年龄段的死亡保险金额比例要求由120%提升至160%;将万能保险责任准备金评估利率上限下调0.5个百分点至3%，普通型人身险评估利率3.5%不变。

　　保监会还对中短存续期业务占比提出比例要求，要求自2019年开始中短存续期业务占比不得超过50%，2020年和2021年进一步降至40%和30%，同时给予了5年缓冲期，以给市场明确预期，避免“急刹车”形成现金流风险。

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