碎片化保险有哪些“恶”？糖尿病保险又有哪些“善”？

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　　碎片化保险人为地将某一大类风险事件进行过于细化的分割，过犹不及，致使购买此类保险产品的客户滋生“错误的安全感”，从而失去获得周全人身保障的可能性，这种创新不应该被鼓励。

　　近期中国寿险业产品创新频出，市场上出现了一些缺乏实质可保利益的噱头产品，如离婚险、赏月险等，也出现了诸如糖尿病保险、“银发”保险等产品，还有就是所谓的“碎片化”保险，为某种单一病种、单一风险事件提供保障的各种健康险、意外险，等等。

　　这些所谓的创新保险产品，虽然我个人都不会去买，但是从专业的角度分析，它们之间存在着较大区别。噱头产品就是噱头，我建议不用去管它。下文中我简单谈谈“碎片化”保险的“恶”，着重讲讲糖尿病保险的“善”，并据此鼓励类似糖尿病保险的产品创新。

　　我所指的“碎片化”保险，是那些可保人身风险事件过于单一、保障范围过小、保障期限过短的种种人身险，例如：电梯意外保险，保某一种癌症的癌症保险，保障期特别短的保险，等等。

　　我反对这样的所谓“碎片化”人身保险创新，最主要的原因是这些保险产品对于客户而言，其最大的“恶”是会带来“错误的安全感”(false sense of security)。投保“碎片化”保险的客户，心理上可能觉得十分方便地购买了一款或几款保险，从而有了保障，殊不知这种碎片化保险对应的就是碎片化保障，更为重要的人身风险是否都得到了有效、适宜的保障却是一个未知数。

　　“错误的安全感” (false sense of security)之恶也是我反对销售误导、反对保险公司和保险中介一味地向客户推销储蓄成分过高的寿险产品的原因。因为，客户买了“不保险”的产品或“碎片化”的产品，心理上却有可能觉得有了“保险”，但实质上在重大人身风险面前仍是裸奔，缺乏必要的、周全的保险保障。

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