买保险时要告知健康状况吗?隐瞒健康状况保险公司会赔偿吗?

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　　最近一个月，收到很多留言问要不要如实回答健康告知的提问。选了一些留言，为了保护大家的隐私，只说留言大概内容：

　　1.塔兰，我有乙肝，从没有吃药，也没有住过院，可以不用在健康告知中说吧?

　　2.塔兰，我甲状腺结节/甲状腺肿大，医生说没事，业务员也让我不要说，你说我还告诉保险公司吗?

　　3.塔兰，做过肠息肉手术，还有结肠管状腺瘤，但是是良性肿瘤，在网上查到它是结肠癌前病变之一，有一定几率发展为结肠癌，业务员让不要告知保险公司，可能会拒保，说过了两年，有不可抗辩条款保护，保险公司会赔偿，是不是这样子呢?

　　……………这些留言主要是问重疾险的购买------

　　因为这些问题的答案大同小异，在此统一回答各位提问，其他有相似问题的姐妹都可以参照。

　　我从一个中立，还算专业并且有良心的保险行业工作者角度出发，作如下解答：

　　1、确实存在不可抗辩条款发挥作用的理赔案例，但是那是针对保险公司确实调不到被保险人的相关就诊记录、病例资料，对这种既往病症只能自担责任。近年来，互联网的普及，就诊记录，病例资料的归档已经很OK，加上业界呼吁要求相关保险数据共享，目前中国保信已经成立开业啦。

　　2、不说太远，就说现在的处理方式。针对消费者购买保险时，故意不如实告知，两年内出险，处理方式是不退还已交保费，并解除保险合同;两年后出险的处理方式是退已交保费，拒赔，但不解除保险合同。

　　3、你买保险是为了转移或分散风险，买一份保险，还提心掉胆，为今后可能的理赔埋下拒赔的风险，有何意义?买了与不买，有什么区别呢?

　　4、如果你已经身体抱恙，明知如实告知会被严重加费或拒保，那为什么不通过其他方式来应对疾病风险?因为你交纳的高保费与你的保额之比有可能接近0.8-1。长期定期理财作为疾病应急资金，并设立自己的疾病资金帐户，也是应对疾病支出的一种方式。毕竟重疾险、医疗险等并非所有疾病问题都保障。

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