小额保险是什么？小额保险公私合作形式成新热点

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　　小额保险是一种向低收入群体收取符合其需要、收入和风险水平的保费，以承保相应风险（意外事故、疾病、死亡和自然灾害等）的机制，它同时具有社会属性（公益性）和经济属性（盈利性）双重目标，是继小额信贷以来又一类用市场手段服务低收入人群，实现社会进步的金融创新产品。自1999年小额保险首次面世以来，历经十多年的发展，小额保险不仅在全球范围内覆盖了更多的低收入人群，为其提供丰富多样的风险保障产品；同时，它也成为消减贫困的有效工具之一，在构建普惠金融体系中发挥越来越重要的作用，获得了国内外政界、商界、学界和监管机构的关注。

　　近年来，以公私合作形式提供小额保险成为一个新的热点。作为一种探索，国务院扶贫办和中国人保集团也在最近签署了保险扶贫合作协议，利用小额保险产品开创扶贫新路径。在小额保险的实践中，由于获得政府以扶贫为导向的支持，产品的社会属性较为容易实现；而其经济属性，即产品的可持续性和盈利性始终是小额保险的薄弱环节，威胁着小额保险的长远发展。

　　在谈及小额保险时，人们通常认为这是一个全新的概念和产品，是承载着诸多美好愿景和重大社会责任的朝阳新星，却少有人知道为穷人提供大规模商业化的、有利可图的保险其实古已有之。在这方面，早在19世纪在英国率先兴起的产业寿险（Industrial life insurance）可谓是小额保险的先行者。从产业寿险的百年兴衰浮沉中，我们或许可以以史为鉴，更好地规划小额保险的发展画卷。

　　产业寿险，也被称为产业工人寿险，最初是为产业工人及其家属提供小额寿险保障的产品。1853年，英国保诚人寿保险协会首先推出了这款产品。1875年，这种产品被传播到美国并大获成功。在20世纪初，产业寿险的蓬勃发展为保险公司吸引了大批客户并创造了可观的利润。在其巅峰期的20世纪50、60年代，产业寿险保单份数和保险金额均达到顶峰。1963年，产业寿险承保了6500万被保险人，总保单数达到9800万份，而总的保险金额高达405亿美元。以保单数量而言，产业寿险一度占到了整个美国寿险市场的半壁江山。随后，产业寿险在定价、销售方面的一些做法为人们所普遍诟病，在监管方面也受到更加严格的限制，产业寿险日渐衰落，成为夕阳产品被迫转型。目前，美国市场上的产业寿险产品在主流市场已经销声匿迹，与之类似的产品被称为家庭服务寿险（home service insurance），在美国寿险市场的影响力大不如前。

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