商业健康险增幅明显：商业健康险发展的原因和前景

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　　近年来，随着国家加快推进医疗保障体系的建设和群众健康意识的增强，我国商业健康保险迎来了重要的发展机遇。

　　从2012年开始算起，四年间平均每年的保费收入增幅均在25%以上。而去年一度达到了51%。

　　虽然增幅明显，但事实上远没有达到该有的占比空间。在全球来说，健康产业在整个经济领域中扮演着重要的角色。如美国的医疗服务、医药生产、健康管理等健康行业增加值占GDP比重超过15%，加拿大、日本等国家健康产业增加值占GDP比重也超过10%。而中国，健康产业仅占中国国民生产总值的4%～5%。

　　国内人口统计预测，到2030年，65岁以上的老龄人口将达2.38亿，那么跟随而来的养老、疾病、护理等等健康险的空间将大幅拉升。同时，在医疗费用压力越来越大的背景下，通过商业健康险引入控费模式，也成为必经手段。

　　商业健康保险作为医疗保障体系的重要组成部分，满足了人民群众多层次、多样化的健康保障需求，也对深化国家医药卫生体制改革发挥重要作用。商业健康保险与医药卫生体制改革是相辅相成，互相促进的。

　　首先，随着医药卫生体制进程的加快，商业健康保险的空间也会进一步拓宽。保险业在服务社保领域方面具有不可替代的作用，随着人民生活水平的提高，市场需求的增加，国家商业健康保险的发展潜力已经被有效地激发，国家一系列政策的出台也为商业健康保险的发展带来前所未有的机遇。

　　其次，商业健康保险的快速发展，将成为深化医药卫生体制改革的助推器，随着我国医疗费用的快速增长、人口老龄化等趋势，我们对优化医疗资源配置、提升管理能力、转变服务模式和拓宽服务领域也提出了更高的要求。充分发挥市场在资源配置中的作用，促进健康服务体系高效运行，商业健康保险将成为我国深化医改的生力军。

　　最后，健康是人生存在和发展的基础，也是我们实现中国梦的基本依托，商业健康保险在接下来的发展过程中大力推进服务模式创新，提高参保群众保障层次和保障水平。加强商业健康保险服务内容的创新，借鉴国际经验，进一步拓宽保险的覆盖面，满足人民群众的多元化健康保障需求。

　　同时，随着民众对保险的认识不断加深，商业健康保险越来越多地受到关注。根据北京保险行业学会发布的《2013年度北京地区消费者保险需求调查报告》，受访消费者购买保险的目的中，医疗保障以29.44%位列第一。对于未来会购买何种保险产品，27.48%的受访者选择了医疗保险，比例同样位居第一。民众健康意识、保险意识的增强，无疑会有力推动商业健康保险的发展。

　　第二健康市场的规模要远远大于第一健康市场，一是要建立个性化健康服务，二是商保诊疗目录。建立商保目录得益方是医院、医疗服务提供者、医生，有了商保医疗服务目录，大家就知道商保保障远远好于基本社保。商业保险公司有了这套目录之后，整个市场的规范就很清楚。税优产品也是如此，税优产品的保障是社保不予支付的部分。对于商业健康保险，最重要的是提供优质医疗服务，健康险产品由许多医疗服务组成，各项医疗服务组合在一起就是保障，保障再组合起来就是保险计划。现在我们的商保医疗服务目录还没建立，如果未来建立了，商业健康险将得到很好的发展。

　　按照国际通行标准，自2000年中国就已进入老龄化社会。目前，中国已经成为世界上老年人口数量最多且增长速度最快的国家。预计到2030年，65岁以上的老龄人口将达2.38亿，占总人口的16.4%，人口老龄化必将催生对养老、疾病、护理保险等的巨大需求。

　　中国经济的发展、居民生活水平的提高，以及人口的老龄化给商业健康保险带来了广阔发展前景。2015年，全国健康险原保险保费收入2410亿元，2012至2015　年，这4　年间，商业健康保险的保费收入与同期相比增幅分别高达25%、30%、41%和51%　。随着保险业的深入发展和医药卫生体制改革的大力推进，我国商业健康保险在参与基本医疗经办、服务经济社会发展等方面获得了显著发展。

　　据保监会统计，截至2015年底，商业保险机构在全国327个县市参与经办新农和城镇居民基本医保，服务人数达8547万，受委托管理资金80.3亿元，保险成为保障民生的有力支撑。大病保险覆盖人口9.2亿，报销比例普遍提高了10-15个百分点，345万大病患者直接受益，有效缓解了因病致贫、因病返贫现象。商业保险的经办管理有效提升了基本医保和大病保险的运行效率和服务质量，极大推动了我国医疗保障体系的改革。

　　商业健康保险积极参与基本医疗保险经办，全面承办城乡居民大病保险，在服务经济社会发展方面取得积极成效。

　　在中国目前的社会医疗保险制度不完善的情况下，商业健康保险有特殊地位和重要作用，它具有强大的保障优势：一是有效分散风险；二是能提供多样化和个性化服务的产品；三是合理控制费用；四是提高管理效率；五是提供精算技术支持；六是预防疾病发生。同时，商业健康保险还具有强大社会职能：一是有利于健全社会保障体系，完善社会主义市场经济体制；二是有利于支持医疗卫生体制改革，促进公共卫生服务体系的形成；三是有利于满足健康保障需求，提高人民生活质量；四是有利于增强消费信心，拉动消费，促进国民经济发展。

　　安永最近发布了一个针对健康险的报告，对整个健康险市场做了一个详细的分析，提出健康保险面临六大挑战：第一，慢病危机；第二，绩效和结果导向；第三，移动医疗改变健康习惯；第四，大数据变革；第五，以客户为中心；第六，更灵活的核保方案—监管要求，简化核保。目前商业健康险公司的市值要远远超过寿险和产险公司，因为其与医疗技术的结合最为直接。当医疗技术型公司的估值普遍提升时，商业健康险公司的估值也在增加，在未来的发展过程中，健康险和新技术有机结合使得健康险的发展充满机遇和前景。

　　结合国外商业健康保险的发展模式，预测我国商业健康保险的发展趋势和前景如下：首先，政策与大环境是国内商业健康险快速增长的重要外部驱动力。

　　当前国际上通常是国家以立法形式通过商业健康保险不断完善其医疗保障体系。我国学习国际经验，给予商业健康保险应有的社会地位，将其纳入社会医疗保障体系之中，并以法律的形式对相关问题加以明确：一是商业健康保险做为补充保障的主要提供者，必须要通过商业健康保险来解决消费者多样化的消费需求；二是将配置资源的任务交给市场。政府不参与医疗服务的生产，只起补救作用，保证公平公正公开；三是社保机构只负责基本医疗保险业务，除此之外的业务应尽可能地通过市场化的方式运作。

　　国家应考虑出台税收优惠政策鼓励商业健康保险的发展。首先，应考虑经营健康险的保险公司享受保费收入免征营业税及利润免征所得税的税收优惠。其次，应允许投保人享受缴纳保费的税收优惠。科学处理医疗机构和保险公司之间的利益关系，是商业健康险市场健康运作的重要环节。

　　全面参与医保体系

　　从目前的发展形势来看，未来发展局面将是，商业健康保险全面参与医保经办体系。《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》明确指出，商业健康保险是我国医药卫生体制改革、健康服务业、经济体制增效升级中的生力军。纵观各个国家的医疗保险体系，商业健康保险均在其中扮演极为重要的角色，我国新医改方案也提出要积极发展商业健康保险，医疗保障体制改革的全面深入为商业健康保险提供了广阔的发展空间。

　　现在，商业健康保险产品的发展日益专业化、差异化。

　　未来商业健康保险将通过研究客户需求和疾病风险特点，加大健康保险产品的开发和创新力度，不断改造、升级保险产品，特别是在健康保险产品中要不断融入健康管理元素，努力开发个性化、不同层次的健康保险与健康管理服务相结合的综合保障计划，以满足不同客户的需求，逐步建立起一套科学合理、特点鲜明的专业化产品体系。

　　设计针对不同人群的保障计划，为他们提供全方位的医疗保障计划，以解决特殊疾病的高额医疗费用支出，使保障更加完善；针对拥有社会医疗保障的人群，可以设计费用型或补贴型等多种形式的保险，来补贴在社会保险范围以外的医疗费、误工费、营养费等。打造涵盖不同层次的产品体系，根据保障费用的高低，可以设计不同层次需求的产品体系。开发具有不同属性的新型险种，一是失能收入损失险，此险种可以使因遭受伤害而丧失劳动能力的人得到定期收入。二是护理保险，这个险种可以为因年老、疾病、伤残等需要长期被照顾的人提供护理费用补偿。从中国目前的社会发展现状来看，护理保险市场存在巨大的市场需求，护理保险作为一个公益性险种，不但可以缓解老龄化带来的社会压力、减轻个别家庭的经济负担和精神负担，而且可以使更多的人回归正常的社会生活，更能进一步对GDP作出贡献。

　　健康保险之所以要将健康管理作为其专业经营的重要组成部分，是因为可以通过对医疗费用支出的控制方面稳定健康保险业务运行过程中的财务状况。首先，健康保险公司可以通过对医疗网络或医疗服务提供者的管理，审核不合理的费用支出，通过利益共享机制来制约医疗服务提供者的行为；其次，通过健康管理来改善被保险人群体的健康状况，从而降低医疗费用支出。保险公司可以利用健康物联网技术，在前端帮助客户建立“虚拟和自助的检查和诊断中心”，利用穿戴设备、高清摄像头、体重计、血糖仪等终端，实现对气色、体重、心律等主要健康指标的监测，重点解决“望闻切问”的问题。同时，建立“健康管理的共享服务中心”，导入健康指标动态评价和监管体系，根据被保险人的健康指标监控情况，有针对性地提出运动、康复和治疗方案，确保被保险人体质和健康水平的不断提升。

　　由于我国经济社会的进步和发展，人们生活水平的提高，关注健康已逐渐成为民众共识。目前，以生物技术和生命科学为先导，涵盖医疗卫生、营养保健、健身休闲等健康服务功能的健康产业成为21世纪引导全球经济发展和社会进步的重要产业。

　　据统计，目前全球股票市值中，健康产业相关股票的市值约占总市值的13%。特别是在发达国家，健康产业已经成为带动整个国民经济增长的强大动力，美国的医疗服务、医药生产、健康管理等健康行业增加值占GDP比重超过15%，加拿大、日本等国家健康产业增加值占GDP比重也超过10%。在我国，健康产业仅占中国国民生产总值的4%～5%，低于许多发展中国家。而在发达国家，这一比例普遍超过15%，健康产业成为带动整个国民经济发展的巨大动力。健康管理在健康产业链中处于承上启下的过程，而保险业则在健康管理过程中扮演了重要角色。在美国和欧洲，一些著名的专业健康保险公司不仅在保险业务收入上领先许多综合性寿险公司，而且在健康管理领域拥有举足轻重的影响地位和话语权。

　　PBM是目前国家药品控费的主要发展手段之一，基于患者就诊数据的采集分析，药品处方审核等对整个医疗服务流程进行管理和引导。作为一种专业化的第三方服务，PBM企业通过卡位医保这个最大的甲方，与上游药企以及医疗机构、医疗器械等健康提供商的合作过程中获得盈利。而医疗信息化企业恰好介于医疗市场支付方（商业保险机构，雇主等）、药品生产企业、医院和药房之间。因此相对其他领域的医疗企业，医疗信息化企业更适合利用自身第三方的角色定位，在整个医疗服务中进行监督管理和协调工作。

　　正因如此，医疗信息化公司通过布局商业保险，与医保控费、保险精准定价、慢性病管理及疾病预防等医疗健康业务形成互动，从而推动其构建完整的PBM闭环，形成新的服务模式，占得行业主动权。

　　未来将是以数据与技术为驱动提供服务+保险创新产品的模式。

　　在大数据时代汹涌而来之际，特别是在‘数字人生’和‘数字医疗’的大背景下，健康险和寿险经营的基础环境将发生根本性变化，并面临着历史性挑战，保险需要重新思考‘存在’的问题，本质上讲是思考保险在科技创新时代下的存在逻辑和形式。在大数据时代汹涌而来之际，特别是在‘数字人生’和‘数字医疗’的大背景下，健康险和寿险经营的基础环境将发生根本性的变化，并面临着历史性的挑战，保险需要重新思考‘存在’问题，本质上讲是思考保险在科技创新时代下的存在逻辑和形式。

　　未来技术创新“翻天覆地”，势不可挡，大数据、互联网，还有基因工程等，都将从根本上改变保险经营的基础。如风险的基础环境将发生根本性变化，再如保险赖以生存的大数法则和精算技术将面临挑战，就健康保险而言，其根本诉求应当是如何更好地提高生命和生活质量，提高社会医疗和卫生管理绩效，其次，才是保险补偿。互联网和大数据时代的到来，为我们解决这个难题提供全新的视角和可能性，卫生和医疗绩效的核心是信息不对称，互联网和大数据可以从根本上解决信息不对称问题，物联网则可以为更加高效和便捷的医疗服务提供实现的可能性。因此，这个以“数字人生”和“数字医疗”为代表的卫生、医疗和健康管理的技术和管理变革时代，将给健康保险的发展营造了巨大的空间。

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