互联网保险发展面临挑战 商业模式还未成型

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　　互联网保险迎来热钱涌入，但也正面临“成长的烦恼”。业内人士认为，业务结构较为单一、个别产品严重依赖场景与流量易于复制等因素，商业模式尚未成形，使得互联网保险的发展面临挑战和瓶颈。

　　纷纷进军

　　方正证券研究报告认为，近年，全球主流传统保险公司基本均已利用互联网技术，通过官方网站或移动App推出保险服务介绍、条款查询与产品对比功能。但这种针对信息传播和销售渠道的互联网应用还不够深入，消费者对于线下购买服务仍有无法替代的依赖。此外，大型保险公司通过投资初创科技企业以期在获得传统保险业务稳定收入的同时，进行商业模式的探索，为战略转型打下基础。

　　方正证券分析师林喜鹏表示，除传统保险公司外，全球范围内诞生了一批主打Insurance Tech(保险科技)的保险公司，这些公司大多处于初创阶段，没有定型的商业模式和稳定的盈利，但在许多前沿领域进行了有价值的探索，商业模式主要集中在11个领域，包括人寿保险、健康保险、汽车保险、P2P保险、小额保险、移动互联网保险、保险行业软件和互联网支持、房屋租赁保险、特定产品保险、共享经济保险、宠物保险等。

　　数据显示，2010年至2015年，全球科技型保险公司已经获得超过42亿美元的投资，其中的80%投资于美国科技保险公司。林喜鹏认为，互联网保险主要以及潜在的参与者包括传统保险公司、互联网公司、专业互联网保险公司、专业中介机构和第三方网络服务平台等市场主体。就目前国内互联网保险发展格局而言，传统保险公司和互联网公司是互联网保险的两极，一极代表着保险行业成熟的模式和相对稳固的地位，一极则代表着保险科技最前沿的发展动力。专业互联网保险公司是两极融合催生的产物。专业中介机构、第三方网络服务平台则利用自身在互联网保险产业链中的地位共享行业繁荣。

　　商业模式尚待清晰

　　国内互联网保险业务在商业模式探索过程中已经面临一定困境。以众安保险为例，2015年其业务收入与净利润分别取得明显同比增幅，但2016年一季度净利润为负，陷入增长瓶颈之中。分析人士表示，众安保险盈利乏力有其自身的原因，也有外部市场环境变化的因素。一方面，众安保险的业务结构较为单一，退运险业务占比大，而这类产品保费低，期限短，难以形成保费规模，因此盈利空间有限;另一方面，以退运险为代表的产品销售严重依赖互联网场景与流量，而这类场景与流量掌握在阿里巴巴为代表的互联网巨头手中。创新型保险产品的商业模式并不复杂，易于复制。新的竞争对手一旦获得外部场景与流量，足以在短时间内影响众安保险的市场地位。

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