应对自然灾害前保险如何规划？保险规划案例

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世事无常，近期自然灾害频发，不仅财产受损，甚至危及生命。这时候，为应对自然灾害，你应该做哪些保险规划呢?

在江苏盐城工作的沈佳明(化名)先生，近日十分不安。就在不久前，江苏盐城市阜宁县、射阳县部分地区突发龙卷风冰雹严重灾害，多个乡镇受灾，造成大量民房、厂房、学校教室倒塌，共造成99人死亡，846人受伤(截至6月26日上午数据)，损伤车辆和房屋无数。近年来，自然灾害频发，不是地震就是暴雨龙卷风，轻则伤财，重则伤命。沈先生非常担心这样的自然灾害会给家庭带来致命的打击。

沈先生和妻子都是独生子女，上有老下有小，肩上责任重大。双方父母已经年迈，孩子还小，目前在上小学。夫妻同岁，今年33岁。夫妻有一套100万元的住宅和20万元的车辆，无任何负债。他和妻子都购买了重大疾病险，保额30万元。家庭存款方面，除了20万元的银行理财，还有基金定投账户10万元和5万元的活期存款。家庭月收入在12000元左右，月开销在7000元左右。

对于老百姓而言，在应对这些自然灾害前，究竟哪些保险是需要购买的?哪些保险又会将这些自然灾害造成的损失纳入承保范围之内呢?沈先生希望理财师能给他家制定一份详细的保险规划，可以覆盖人身安全保障和财产安全保障。

沈先生一家幸福融融，同时又承受着上有老下有小的经济压力，家庭年收入14.4万元，年度支出8.4万元，年度结余6万元，支出占全年收入的58%，作为有小朋友的家庭，支出占比不算高，目前需要综合考虑已有的资产和保障状态，提出完善的家庭财产和人身保险规划。

家庭现有的资产中，那一套100万元的住宅占很大比例，而最近频发的严重自然灾害给沈先生带来担忧，所以投保一些保费低保额高的房屋财产保险能降低财产损失的风险。

家庭财产保险建议：

以沈先生的100万房产为例，大家可能觉得要选择方案三，因为方案三中房屋主体结构的保险(主要针对火灾爆炸)就是100万保额，我建议沈先生选择方案二(200元年缴保费)更合适，因为在实际风险发生的时候，保险公司赔付的是修复“损失”的费用。市值100万的房子，如果受到火灾爆炸等损害，修理的价格一般不到100万，所以投保50万的额度，就基本能赔付足够的金额修复房屋。

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