中国保险的探索历程：相互保险迎来发展契机

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　　不一样的保险来了！6月22日，对于保险行业是值得纪念的日子，保监会正式批准筹建三家相互制保险公司。目前，首批三家试点单位分别为众惠财产相互保险社、汇友建工财产相互保险社和信美相互保险社（以下简称“信美相互）。开启了相互保险在中国的探索历程。

　　特定人群风险共担

　　从三家试点公司来看，三家业务范围各有侧重。其中，众惠财产是针对特定产业链的中小微企业和个体工商户的融资需求，开展信用保证保险等特定业务；而有保险基因的汇友建工则聚焦于建工领域的风险保障需求，开展工程履约保证保险、工程质量保证保险等新型业务；定位寿险领域的信美相互，发起会员不仅有蚂蚁金服、天弘基金等金融圈的龙头，还有来自医疗健康和房地产领域的公司，如汤臣倍健、新国都等，主要针对发起会员等特定群体的保障需求，发展长期养老保险和健康保险业务。

　　和常见的股份制保险机构不同，相互保险未来在购买保险产品后将有可能变成会员，成为它的主人，而不是客户；同时相互保险不以追求盈利为目标，着力为会员提供保险保障。再加上大数据等新技术运用，将实现保险产品和服务的个性化定制。

　　自去年6月国务院提出“发展相互保险等新业务”以来，有关部门把引入和发展相互保险作为推动行业供给侧结构性改革的重要举措。未来，相互保险将成为现有保险市场主体的有力补充，和股份制保险公司相互促进、相互竞争，共同推动保险行业发展，满足群众日益升级的保险需求。

　　据统计，目前国内共有约200家保险主体，但是相互制保险此前并未有过。相互保险其实在国际上已经是成熟、主流的保险形式，历史比股份制保险更加悠久。据国际相互合作保险组织联盟统计，截至2014年，相互保险占全球保险市场总份额的27.1%，覆盖9.2亿人。

　　“人们面对风险时，凭借个人力量难以抵御，于是有共同风险的人便缴纳保费形成保障资金池，通过互保来分摊风险，这便是相互保险的起源。”信美相互相关人士介绍说，相互保险和中国传统文化中“扶危济困”、“人人为我、我为人人”的理念十分相近。

　　作为国内首家寿险相互保险，信美相互方面表示，批筹后将按照监管要求积极进行开业准备工作。根据规划，未来信美将聚焦于特定群体的养老健康需求，专注发展养老和健康等长期保障型产品，不经营类似短期理财业务的高现价保险产品，目标是为保险需求没有得到很好满足的特定群体提供便捷、实惠、互助的普惠保险服务，让金融的共享性、公益性得以进一步体现。

　　据介绍，信美相互将以会员为中心来开展业务。在股份制保险公司，投保人买完保险之后成为客户，公司的主人是股东；而在信美相互，投保人买了特定保险产品后将成为会员，会员也是这家保险机构真正的主人。信美相互表示，未来将让会员有主人翁的体验，真正感觉到这是属于自己的保险组织。

　　“相互保险的特点决定了我们不以追求利润为目标，我们将聚焦会员需求，追求稳健经营、永续成长，为会员提供更好的保险保障和服务，经营上会更多围绕这些目标展开。”信美相互相关负责人说。

　　运用互联网技术

　　据悉，作为首家寿险相互保险机构，信美相互得到了蚂蚁金服、天弘基金、国金鼎兴、成都佳辰、汤臣倍健、腾邦国际、新国都、北京远望、创联教育9家主要发起会员，以及中央财经大学教育基金会、真爱梦想公益基金会的支持。与信美相互有着相同理念和愿景的这9家主要发起会员，除负责筹集初始运营资金外，还是信美重要的战略协同伙伴，未来将和信美在技术、渠道、产品共创等方面开展深度合作。

　　有专家指出，互联网新技术的发展为相互保险试点提供了十分有利的外部条件。一方面相互保险与互联网的开放、协作、分享等理念十分契合。另一方面，互联网还可以更大范围聚集有同质风险保障需求的人群，为相互保险发展提供更加便捷的条件。

　　互联网巨头蚂蚁金服称，参与信美相互是其“互联网推进器计划”的一部分，旨在和保险行业共同打造一个以保险消费者为中心、开放的保险服务平台。

　　虽然和股份制有着诸多的不同，但相互保险和股份制保险之间并不像一些言论所认为的是代替，甚至是颠覆关系。二者在全球范围内一直长期共存、相互借鉴，他们各具特色，各有所长。可以说，相互保险机构是现有保险主体的有力补充，两者将共同推动保险业不断向前发展。

　　在监管看来，引入和发展相互保险，可以进一步推动我国保险市场与国际接轨，扭转当前保险组织形式单一的现状，促进保险市场专业化、差异化、特色化、多样化发展。

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　　什么是相互保险？

　　按照保监会《相互保险组织监管试行办法》中的官方定义，相互保险是指具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。通俗理解，相互保险就是在平等自愿的基础上，以互相帮助、共摊风险、共享收益为目的，会员缴纳的保费汇聚成风险保障资金池，当灾害损失发生时，则用这笔资金对会员进行弥补的互保行为。

　　相互保险在全球的发展状况

　　相互保险历史悠久，在古埃及的驼队、古罗马的互助组织“格雷基亚”中，就产生了相互保险的萌芽。1756年英国的公平保险公司（诞生了保险业第一个精算师）以及1778年德国汉堡的HamburgischeAllgemeineVersorgungs-Arstalt，通常被认为是现代相互保险公司形态的起源。

　　在国外，相互保险的诞生要早于股份制保险，现行保险行业的众多标准都脱胎于或来源于相互保险。当前，相互保险仍是全球主流、成熟的保险组织形式之一，可以说代表了保险本真的样子。根据国际相互合作保险组织联盟（ICMIF）统计数据，截至2014年，全球相互保险收入1.3万亿美元，占全球保险市场总份额的27.1%，覆盖9.2亿人。

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